Prawo i finanse

Jak uzupełnić braki w domowym budżecie

Każdego roku obiecujemy sobie, że tym razem nie wydamy na święta za dużo pieniędzy, ale cóż… Jak mądrze podreperować domowy budżet w czasie świąt i nie tylko?

Wiadomo, jak to jest – czasem trzeba skorzystać z pożyczki. Podejmując taką decyzję, koniecznie porównaj oferty różnych banków. Tylko wtedy wybierzesz najbardziej korzystny dla siebie wariant.


Pożyczka na święta: dość szybko i mało formalności

Oferowane przez banki z okazji świąt pożyczki to nic innego jak zwykły kredyt konsumencki. Jego zalety to:

  • Minimum formalności. Nie musisz dostarczać sterty zaświadczeń, ale tylko wtedy, gdy jesteś zatrudniona na etacie i starasz się o pożyczkę w banku, w którym masz rachunek (ROR). Wówczas rzeczywiście wystarczy, że okażesz dowód (niektóre banki wymagają jeszcze drugiego dokumentu potwierdzającego tożsamość). Gdy występujesz o kredyt w innym banku, ten z pewnością zażąda od ciebie przedstawienia zaświadczenia o dochodach na specjalnym formularzu (dostaniesz go w banku lub ściągniesz z jego strony internetowej). Jeżeli prowadzisz firmę, wymagania banku będą jeszcze większe. Trzeba mu będzie przedstawić m.in. wpis do ewidencji gospodarczej, zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w ZUS i urzędzie skarbowym.
  • Niski dochód własny. Jeśli chcesz dostać kredyt, musisz mieć stałe dochody (pensja, renta, emerytura) albo prowadzić firmę. Wystarczy już kilkaset złotych miesięcznie (500–600), by bank przyznał pożyczkę. Rzecz jasna w takiej sytuacji udzielony kredyt też nie będzie duży (3–5 tys. zł). Im wyższe dochody, tym większy kredyt (nawet do 100 tys. zł).
  • Brak żyrantów. Przy kredycie gotówkowym zazwyczaj nie musisz mieć poręczycieli. To jednak nie znaczy, że dostaniesz pieniądze na tzw. piękne oczy. Wiele banków żąda wykupienia polisy ubezpieczeniowej, która stanowi zabezpieczenie kredytu.
  • Szybkość. Decyzję o przyznaniu kredytu dostaniesz w 15 minut. Mniej więcej tyle czasu potrzeba bankowi na sprawdzenie, czy jesteś wiarygodną klientką (w Biurze Informacji Kredytowej i Bankowym Rejestrze Niesolidnych Klientów).
  • Długi okres spłat. Okres, przez jaki spłacasz dług, uzgadniasz z bankiem. Może on wynosić 36, 48, 72 miesiące. Niektóre banki stosują jeszcze dodatkowe udogodnienia, wprowadzając karencję w spłacie pierwszej raty. Regulujesz ją dopiero po trzech miesiącach od wzięcia kredytu.

Uważaj na ukryte koszty kredytu

Oferując szybkie kredyty, banki podkreślają jednocyfrowe oprocentowanie kredytu poniżej 10 procent (np. już od 5,9). To podstawowa informacja, która ma skusić potencjalnego klienta. Jednak nie do końca jest ona prawdziwa. Niski procent jest zwykle przy szybko spłacalnych kredytach (najwyżej przez rok). Przy dłuższych okresach spłat oprocentowanie rośnie.

WAŻNE! Musisz wziąć pod uwagę, że niskie oprocentowanie to niejedyny koszt kredytu. Są dodatkowe koszty, które musisz ponieść, np. opłata za przygotowanie umowy, prowizja za udzielenie kredytu). Do tego dochodzi obowiązkowe ubezpieczenie kredytu. Te wszystkie opłaty stanowią rzeczywiste oprocentowanie kredytu (tzw. RRSO). Pamiętaj, że bank ma obowiązek podać ci je w umowie kredytowej. W efekcie więc kredyt może kosztować więcej, niż wydawało ci się, gdy patrzyłaś na podane na ulotce reklamowej oprocentowanie.

Warto wiedzieć! Z reguły najkorzystniej jest wziąć kredyt w banku, w którym masz konto. Jest duża szansa, że wynegocjujesz niższą prowizję i oprocentowanie. Inaczej też (mniej rygorystycznie) będzie oceniana twoja zdolność kredytowa.


Co zamiast kredytu?

Nie zawsze warto brać kredyt i wikłać się w wielomiesięczną spłatę rat. Jeśli brakuje ci niewielkiej kwoty, rozważ inne możliwości:

  • Debet na koncie. Aby go uzyskać, musisz złożyć w banku, w którym masz ROR, wniosek o przyznanie salda debetowego. Zwykle stanowi ono równowartość twoich miesięcznych dochodów. Debet powinnaś spłacić w miesiąc. Jeśli tego nie zrobisz, bank naliczy ci karne odsetki, a nawet może ci go w ogóle odebrać.
  • Kredyt odnawialny. Dostaniesz go, jeśli masz stałe i regularne wpływy na rachunek. Bank w ramach twojego konta otwiera tzw. linię kredytową, czyli dopisuje ci pewną kwotę i pozwala z niej korzystać. W zależności od banku ta kwota jest różna, np. w PKO BP to sześciokrotność twoich dochodów, w BPH – czterokrotność. Odsetki płacisz tylko od wykorzystanej części kredytu, nie od całości! Na spłatę kredytu odnawialnego masz rok, z możliwością przedłużenia.
  • Karta kredytowa. Możesz ją dostać w dowolnym banku, niekoniecznie w tym, w którym masz konto. To, ile pieniędzy będziesz mogła wydać (tzw. limit wydatków), zależy od wysokości twoich dochodów. Kartę kredytową musisz regularnie spłacać (w całości lub w części). Zwykle masz na to 52–54 dni (bank ustala formę spłaty indywidualnie). Pilnuj terminu spłaty, bo w przeciwnym razie bank nałoży na ciebie wysokie odsetki karne. Kartę zapewne otrzymasz bezpłatnie, ale za korzystanie z niej będziesz musiała zapłacić. Poza tym za zakupy dokonane przy użyciu karty bank pobierze prowizję.

Przeczytaj też:

Redakcja poleca

REKLAMA
Nasze akcje
częste oddawanie moczu u dziecka
Zakupy
Szukasz najlepszego nocnika dla dziecka? Sprawdź nasz ranking!
Współpraca reklamowa
Kobieta czyta książkę
Zakupy
Tej książce ufają miliony rodziców! Czy masz ją na półce?
Współpraca reklamowa
łojotokowe zapalenie skóry
Pielęgnacja
Test zakończony sukcesem! 99% osób poleca te kosmetyki
Współpraca reklamowa
Polecamy
Porady
Ile dać na Chrzest?
Święta i uroczystości
Ile dać na chrzest w 2024 roku? (ile od dziadków a ile od chrzestnej, chrzestnego i gości) 
Luiza Słuszniak
wierszyki o wiośnie
Gry i zabawy
Wiersze o wiośnie: piękne utwory znanych poetów i krótkie rymowanki dla dzieci
Ewa Janczak-Cwil
cytaty na komunię
Cytaty i przysłowia
Cytaty na komunię świętą: piękne i mądre, Jana Pawła ll, cytaty z Biblii
Joanna Biegaj
ospa u dziecka a wychodzenie na dwór
Zdrowie
Ospa u dziecka a wychodzenie na dwór: jak długo będziecie w domu? Czy podczas ospy można wychodzić?
Milena Oszczepalińska
chłopiec, dziecko, krzyk, złość
Wychowanie
Agresywne dziecko w przedszkolu: co robić, gdzie zgłosić?
Magdalena Drab
Cytaty na chrzest
Cytaty i przysłowia
Cytaty na chrzest: piękne sentencje i złote myśli z okazji chrzcin
Milena Oszczepalińska
Szkoła w Chmurze: kto może z niej skorzystać?
Edukacja
Szkoła w Chmurze: na czym polega, czy jest legalna i kto może z niej skorzystać?
Małgorzata Sztylińska-Kaczyńska
Przedszkolaki powinny się bawić, a nie ciągle uczyć
Edukacja
Przedszkolaki coraz częściej potrafią czytać i pisać, ale mają zaburzenia sensoryczne. Gdzie tkwi błąd?
Milena Oszczepalińska
dziecko ciągle choruje
Zdrowie
Dziecko ciągle choruje: nawracające zapalenie oskrzeli i infekcje gardła [CO ROBIĆ?]
Magdalena Drab
Pełne szpitale RSV
Aktualności
Lekarz mówi wprost: dziecko z RSV i z dusznością umrze, jeśli nie trafi do szpitala
Ewa Janczak-Cwil
wpływ telewizji na rozwój dziecka
Wychowanie
Wpływ telewizji na rozwój dziecka – negatywne i pozytywne skutki oglądania telewizji
Aneta Grinberg
morfologia u dzieci
Zdrowie
Morfologia u dzieci – jak czytać wyniki krwi [NORMY]
Ewa Janczak-Cwil
znieczulenie podpajęczynówkowe
Poród naturalny
Znieczulenie podpajęczynówkowe najczęściej stosowane podczas cesarskiego cięcia [zalety i wady]
Agnieszka Majchrzak
Urlop ojcowski
Prawo i finanse
Urlop ojcowski 2024: ile dni i ile płatny? Dokumenty i wniosek o urlop dla ojca
Magdalena Drab

Strefa okazji i inspiracji

REKLAMA