W dawnych czasach córka dostawała od rodziców posag, zwykle określoną sumę pieniędzy. Dziś najczęściej posag przybiera formę wykształcenia, które ma zapewnić dziecku lepszą przyszłość. Jak kiedyś, tak i teraz wymaga to niemałych nakładów finansowych. Jak je zgromadzić? Oszczędzając nawet drobne kwoty. Najważniejsze, by robić to regularnie i… nie trzymać pieniędzy w przysłowiowej skarpecie, bo w ten sposób nic nie zyskasz. Podpowiadamy, jak rozsądnie ulokować oszczędności, żeby przyniosły jeszcze dodatkowy zysk. Możliwości jest kilka.
Mają ją w ofercie towarzystwa ubezpieczeniowe. Polega na tym, że wpłacasz regularnie składki w określonej wysokości, by na koniec umowy (zwykle obowiązuje do 18. roku życia dziecka, najpóźniej do 25.) ubezpieczyciel wypłacił dziecku określoną kwotę. Składkę możesz uiścić jednorazowo albo wpłacać systematycznie: miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie.
Polisa posagowa w zależności od towarzystwa może być rozszerzona o dodatkowe świadczenia, np. ubezpieczyciel zobowiązuje się do przejęcia opłacania składki w wypadku, gdy zostaniesz inwalidką lub stracisz pracę. Możesz też wykupić opcję gwarantującą dziecku w razie śmierci rodziców wypłatę renty do osiągnięcia przez nie zapisanego w polisie wieku.
Warto wiedzieć! Zaletą tej polisy jest zwolnienie uzyskanych na niej środków z podatku od zysków kapitałowych w wysokości 19 proc. (tzw. podatku Belki) oraz podatku od spadków.
Polisa posagowa to niejedyny sposób oszczędzania na przyszłość dziecka. Możesz gromadzić dla niego pieniądze w banku. Masz do wyboru:
- Konto oszczędnościowe. Zaletą takiego rachunku jest to, że możesz wpłacać na niego pieniądze, gdy tylko je masz. Drugi plus to możliwość wypłacania z niego środków w razie potrzeby.
Uwaga! Tylko jedna wypłata w miesiącu jest bez prowizji. Za każdą następną bank pobierze opłatę, co oznacza stratę części funduszy. Oprocentowanie takiego konta często zależy od kwoty zgromadzonej na rachunku.
Warto wiedzieć! Zwróć uwagę, jak są naliczane odsetki – miesięcznie czy codziennie? Ta druga opcja daje szansę na uniknięcie podatku Belki.
- Lokatę bankową. Możesz ją założyć w dowolnym banku (większość z nich ustala dolny limit depozytu, np. 200 zł). Oprocentowanie lokaty zależy od kwoty i czasu, na jaki opiewa umowa z bankiem. Wadą lokaty jest to, że nie można – jak w wypadku konta oszczędnościowego – dopłacać do niej pieniędzy ani też ich wyjmować. Zerwanie lokaty przed terminem spowoduje utratę zysku.
Uwaga! Lepiej wybrać lokatę krótkoterminową, bo w razie potrzeby możesz ją zlikwidować, nie narażając się na duże straty.
Warto wiedzieć! Z chwilą wygaśnięcia lokaty będziesz musiała zapłacić tzw. podatek Belki, chyba że jest to lokata z codzienną kapitalizacją odsetek.
Dorosłość dziecka wydaje ci się całkiem abstrakcyjna? Możliwe. Zacznij jednak oszczędzać – dziecko będzie ci kiedyś wdzięczne. Jak oszczędzać dla dziecka? Prawie każdy bank ma inny pomysł na pomnażanie pieniędzy. Ale tak naprawdę wszystkie opierają się na dwóch sposobach zarządzania finansami: oszczędzaniu i inwestowaniu. Konto lub lokata: oszczędzasz, odkładając pieniądze na dobrze oprocentowane konto lub lokatę. To najbezpieczniejsze, ale przynosi najmniejsze zyski, średnio 5–7% rocznie. Masz jednak 100% gwarancji, że nie stracisz pieniędzy, nawet gdy rynek przeżyje poważne załamanie. Atutem lokaty jest też to, że wiesz, ile pieniędzy będziesz miała za trzy czy dziesięć lat i możesz w każdej chwili podjąć zgromadzony kapitał. Inwestowanie: daje szansę zarobienia, ale niesie z sobą dużą niewiadomą. Ryzyko wzrasta lub maleje zależnie od tego, w co inwestujesz i w jak długim czasie. Najwięcej i najszybciej zarobisz (lub stracisz!) na akcjach na giełdzie. Fundusze inwestycyjne: wypełniają lukę między lokatą a grą na giełdzie. Przeznaczone są dla tych, którzy chcą i zaoszczędzić, i pomnożyć pieniądze – jednak mniej ryzykownie niż grając na giełdzie. Ich podstawą jest długoterminowość: im dłużej inwestujesz, tym zyski mogą być większe i tym mniejsze ryzyko strat. To dobre rozwiązanie, gdy na starcie nie masz dużego kapitału. Dzięki regularnym wpłatom nawet małych kwot przez 18–20 lat, przy średnim zysku 10–20% rocznie, możesz zgromadzić pokaźną kwotę. Uczestnictwo w funduszu polega na zakupie tzw. jednostek za określoną kwotę (wpłacaną np. co miesiąc). Nie musisz znać się na inwestowaniu: ty wybierasz fundusz , a o pomnożenie oszczędności dbają specjaliści. To mało ryzykowna forma oszczędzania. W interesie funduszu (któremu oddajesz procent od zysku) jest...
Im dłużej pieniądze pracują, tym zyski z funduszu większe. A zatem im wcześniej zaczniesz oszczędzać z myślą o przyszłości dziecka, tym większą zgromadzisz dla niego sumę. Na razie takie maleńkie i skryte w twoim brzuszku, a za 18 lat twoje dziecko będzie dorosłe! Pewnie trudno ci to sobie teraz wyobrazić. A jednak warto. Bo taki 18-letni młody człowiek nadal będzie potrzebował twojej pomocy. Może zechce wyjechać na studia za granicę? Albo kupić mieszkanie? Taką sumę pieniędzy trudno wyjąć z kieszeni. Skąd ją wziąć? Najlepiej zadbać o to już teraz. Lokaty na procenty: czy to się opłaca? Jeśli masz oszczędności, możesz je zainwestować: kupić działkę, mieszkanie – ceny nieruchomości wciąż rosną, więc to się zapewne opłaci. O ile nie boisz się ryzyka, wyjściem jest gra na giełdzie. Ale co zrobić, jeśli nie masz i nie spodziewasz się w najbliższym czasie przypływu większej gotówki? Warto pomyśleć o oszczędzaniu. Możesz oczywiście co miesiąc odkładać pieniądze na koncie. Jednak oprocentowanie lokat jest niewysokie... – Na ROR, czyli rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym , oprocentowanie było tak niskie, że wpłacanie pieniędzy co miesiąc uznałem za nieopłacalne. Próbowałem więc odkładać miesięcznie po 50 zł „do koperty” na każde z dzieci i wpłacać na trzymiesięczne lokaty. Ale gubiłem się w tym, co kwartał musiałem biegać do banku. Zresztą potem konto zlikwidowałem, gdy musieliśmy dopłacić do wymiany samochodu – opowiada tata trzyletniej Dominiki i dwuletniego Krzysia. – I na koncie znów mamy zero! Oszczędzanie w funduszu inwestycyjnym Z myślą o osobach, które chciałyby regularnie odkładać pieniądze na przyszłość dziecka, powstały plany oszczędzania w funduszach inwestycyjnych . Nie ma tu co prawda zysku gwarantowanego, jak na zwykłych lokatach bankowych, ale zyskać można...
Kiedy słyszysz o spadkach na giełdzie, trudno ci myśleć o inwestowaniu. Ale może warto to zrobić właśnie teraz, gdy ceny akcji są niskie? I zdecydować się na dobrą inwestycję z myślą o sporej sumie na koncie za kilkanaście lat. Specjaliści są przekonani, że oszczędzanie i inwestowanie ma dzisiaj sens. Opłaca się, pod warunkiem że zdecydujesz się lokować i inwestować pieniądze przez dłuższy czas. W perspektywie roku zyski mogą nie być duże (mają wpływ na to znaczne wahania kursów akcji). Ale, jak twierdzą analitycy, po kilkunastu latach są pewne. I to spore. Inwestuj systematycznie Jeśli chcesz zebrać znaczącą sumkę za 20 lat, zacznij już dziś. To pierwszy warunek powodzenia. Drugi: musisz to robić systematycznie, najlepiej co miesiąc. Trzeci: pieniądze nie mogą leżeć w domu (tracą na wartości) albo na koncie w banku (oprocentowanie zwykle jest niższe niż inflacja). Najlepiej, jeśli cały czas są dobrze inwestowane. Z myślą o rodzicach oszczędzających na przyszłość dzieci fundusze inwestycyjne proponują tzw. plany systematycznego oszczędzania (PSO) . Łączą one zalety systematycznego odkładania pieniędzy w banku z inwestowaniem na giełdzie. Możesz wpłacać co miesiąc, podobnie jak na lokatę w banku, ale pieniądze nie leżą na koncie, lecz przez cały czas są inwestowane. A w co i w jaki sposób – o tym decydujesz ty. Mnóstwo plusów inwestowania Wystarczy co miesiąc dokonywać nawet niewielkich wpłat – takich, które nie obciążą nadmiernie domowego budżetu. To ty określasz wysokość miesięcznej wpłaty – wystarczy 50–60 zł. Jeśli w którymś miesiącu zapomnisz lub zabraknie ci potrzebnej sumy, możesz ją wpłacić później (zwykle jest określona tylko minimalna kwota, którą trzeba wpłacić w ciągu roku). Twoje pieniądze są inwestowane. Specjaliści zarządzający funduszami kupują za nie papiery wartościowe,...
