Rząd zapowiada pomoc dla kredytobiorców: wakacje kredytowe, Fundusz Wsparcia
Pakiet pomocy dla kredytobiorców zawiera kilka korzystnych rozwiązań. Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział 4-punktowy plan, w skład którego wchodzą m.in. wakacje kredytowe oraz metoda kalkulacji atrakcyjniejsza niż dotychczasowy WIBOR.
Polscy kredytobiorcy mają powody do radości: premier zapowiedział wprowadzenie pakietu pomocy, który ma ułatwić spłacanie kredytów. Pakiet pomocy dla kredytobiorców pomoże rodzinom? Premier Mateusz Morawiecki przedstawił w poniedziałek założenia 4-punktowego planu, którego celem jest korzystna dla kredytobiorców zmiana rynku kredytów hipotecznych. Plan obejmuje: Wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku dla osób posiadających kredyt hipoteczny. „Jedna rata kredytowa w kwartale zostanie niejako przesunięta do spłaty bez odsetek. Łącznie w tym okresie będzie to 8 rat kredytowych” – powiedział premier. Zastąpienie mechanizmu WIBOR korzystniejszym rozwiązaniem. „Od 1 stycznia 2023, razem z regulatorem rynku i we współpracy z Sejmem narzucimy inną niż WIBOR metodę kalkulacji, opartą o stawki depozytów overnight. Jest ona bardziej korzystna dla kredytobiorców” – kontynuował Mateusz Morawiecki. Konkretna pomoc dla tych, którzy tymczasowo stracili możliwość regularnego spłacania kredytu. „Zmuszamy sektor bankowy do skonstruowania znacząco większego Funduszu Wsparcia dla Kredytobiorców. Banki będą musiały zasilić ten fundusz dodatkową kwotą w wysokości ok. 1,4 mld zł. Łącznie będzie to ok. 2 mld zł” – zapowiedział premier. Stworzenie Funduszu Pomocowego dla wzmocnienia sektora bankowego zasilonego kwotą 3,5 mld zł. Środki, które go zasilą, nie będą pochodziły z budżetu państwa, ale z zysków banków komercyjnych. Ponadto premier zaapelował do polskich banków o zwiększenie oprocentowania lokat oraz depozytów, a także wprowadzenie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. Źródło: 300gospodarka.pl Piszemy też o: Ceny za komunię szokują. Kogo na to stać?! Babcia zmusiła wnuczkę do wypicia whisky. Dziecko zmarło Wszystko przez COVID. Ta historia rozdziera serce
Nie masz pieniędzy na spłatę kredytu? Sprawdź, co możesz zrobić
Problemy ze spłatą zadłużenia może mieć każdy. Wystarczy, że pojawi się jakaś nieprzewidziana sytuacja (choroba, kradzież), by na chwilę stracić płynność finansową. Co zrobić jednak, gdy ta sytuacja się przedłuża?
Jeśli masz problemy ze spłatą zadłużenia, nie udawaj, że wszystko jest w porządku. Jeśli dług urośnie, będzie go znacznie trudniej spłacić. Najlepiej od razu ułóż plan działania, który w pierwszej kolejności uwzględni negocjacje z bankiem. Zobacz, jak się do nich przygotować. Porozmawiaj z doradcą w banku Bank jako jeden z pierwszych dowie się o twoich problemach - brak wpłat na konto i debet nie trudno zauważyć. Przed pójściem do banku na rozmowę, przygotuj wszystkie dokumenty, które zaświadczą, że znalazłaś się w trudnej sytuacji (rozwiązanie umowy o pracę, zaświadczenie lekarskie o chorobie itp.). Zastanów się także nad wysokością raty, jaką jesteś w stanie zapłacić (np. połowa dotychczasowej kwoty). W trakcie rozmów na pewno takie pytanie padnie. Zastanów się również, jakiej pomocy oczekujesz od banku. Poniżej kilka możliwych scenariuszy. Wakacje od kredytu W tym przypadku chodzi o zawieszenie spłaty rat na jakiś czas (minimalnie jeden miesiąc, maksymalnie sześć miesięcy). Możesz z tego rozwiązania skorzystać, jeśli masz pewność, że za dwa, trzy miesiące twoja sytuacja się poprawi (znajdziesz nową pracę, otrzymasz spadek itp.). W ramach porozumienia z bankiem, przez określony czas nie spłacasz długu lub płacisz tylko same odsetki (dzięki temu kwota raty znacznie się obniży). Niezapłacone raty zostaną doliczone do salda kredytu, co w konsekwencji oznacza, że wydłuży się spłata całego zadłużenia (o okres zawieszenia) lub wzrośnie wysokość kolejnych rat. Warto pamiętać, że wniosek o zawieszenie spłaty rat powinien do banku wpłynąć na kilkanaście dni przed terminem kolejnej raty. Dodatkowo warto zapytać, czy takie odroczenie spłat wiąże się z jakimiś dodatkowymi opłatami. Zwykle banki robią to bezpłatnie, ale jeśli trzeba będzie sporządzić aneks do umowy, trzeba będzie za to zapłacić ze swojej kieszeni. Warto przeczytać: Chroń swoje dane osobowe na wakacjach, żeby nie wrócić z pustym kontem albo kredytem Obniżenie rat przez wydłużenie okresu spłaty kredytu To rozwiązanie jest korzystne dla osób, które mają problemy ze spłatą raty przez dłuższy czas (np. chorują przewlekle). Choć przy takiej opcji rata kredytu może znacznie się obniżyć, to trzeba jednak pamiętać, że w ostatecznym rozrachunku kwota kredytu znacznie wzrośnie. Za dodatkowe lata trzeba będzie również płacić odsetki. Przewalutowanie kredytu O kredytach we frankach ostatnio zrobiło się bardzo głośno. Wzrost stóp procentowych w Szwajcarii wpłynął na kurs franka w Polsce. W konsekwencji wysokość rat kredytu wziętego we frankach znacznie również wzrosła. Wiele osób nie jest w stanie spłacić swojego zadłużenia. Jeśli chcesz zmienić kredyt wzięty w euro lub frankach szwajcarskich na złotówkowy lub odwrotnie, musisz pamiętać, że przewalutowanie oznacza dodatkowe koszty. Bank zwykle pobiera za to prowizję (jej wysokość jest zawarta w umowie kredytowej lub w taryfie opłat i prowizji). Dodatkowym kosztem jest także opłata za zmianę wpisu w księdze wieczystej (około 150 zł). Ratę kredytu walutowego można również obniżyć kupując walutę w kantorach (tradycyjnych i internetowych, przy czym te ostatnie zwykle mają najkorzystniejsze kursy). Zmiana starego kredytu na nowy na korzystniejszych warunkach Z kredytu refinansowanego, bo tak się określa zmianę starego kredytu na nowy, mogą skorzystać osoby, które wzięły kredyty, gdy marże i oprocentowanie były wyższe. Taki kredyt przyznawany jest na spłatę kredytu hipotecznego. Zanim podejmiesz decyzję, czy skorzystać z tej opcji, dowiedz się, jakie wiążą się z tym koszty - za każdą zmianę umowy trzeba będzie bankowi zapłacić. Konsolidacja kredytów Jeśli spłacasz kilka różnie oprocentowanych pożyczek, bank może zaproponować ci kredyt konsolidacyjny. Po połączeniu wszystkich zobowiązań, rata miesięczna jest niższa niż suma wcześniejszych, co pozwala znacznie odciążyć domowy budżet. Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest z reguły niższe od tych tradycyjnych (oferty bankowe różnią się kwotą, wysokością oprocentowania, długością okresu spłat, warto je wcześniej porównać). Taki kredyt możesz wziąć na wiele lat (np. 20-30). Co istotne, pożyczonych w ten sposób pieniędzy nie dostajesz do ręki - trafiają one od razu na konta banków, w których miałaś zobowiązania. Przy ustalaniu wysokości kredytu konsolidacyjnego, bank wdroży standardowe procedury, m.in. sprawdzi twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, a na podstawie dochodów i informacji o comiesięcznych zobowiązaniach oceni twoją zdolność kredytową. Ważne! W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego bank zażąda zabezpieczenia. Najlepszym jest oczywiście mieszkanie z hipoteką. Jeśli nie masz własnej nieruchomości, zastawem może być mieszkanie np. twoich rodziców. Niespłacanie rat w terminie - jakie są konsekwencje? Gdy ustalisz z bankiem nowe warunki spłaty kredytu, przestrzegaj terminów spłat. W innym wypadku bank może zażądać spłaty całego kredytu lub wpisze cię do rejestrów dłużników prowadzonych przez biura informacji gospodarczej (BIG). Takie biura gromadzą dane o zaległych płatnościach, które przekraczają 200 zł (500 zł w przypadku przedsiębiorców). Informacje te mogą dotyczyć opóźnień w zapłacie rachunku, np. za energię, czynsz, rat bankowych, alimentów. Dane o dłużniku są usuwane po dokonaniu zapłaty. Znalezienie się na liście dłużników spowoduje, że możesz mieć problem z zaciągnięciem następnego kredytu, a nawet podpisaniem umowy na dostawę internetu. Zobacz także: Nie płacisz alimentów? Nie dostaniesz kredytu!
Rata kredytu za mieszkanie, druga za telewizor, trzecia – pralkę. Każda do zapłacenia w innym terminie. Bywa, że trudno ci to ogarnąć. Jest jednak dobre wyjście z tej sytuacji: kredyt konsolidacyjny.
Gdy masz kilka kredytów, a spłacanie różnie oprocentowanych rat w paru bankach jest dla ciebie uciążliwe – postaraj się o kredyt konsolidacyjny. Czym jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja kredytów to zaciągnięcie nowego kredytu w celu spłacenia kilku innych. Jeśli kupiłaś na kredyt mieszkanie, płacisz też raty za samochód, pralkę lub kino domowe i jeszcze zamierzasz zlikwidować debet na koncie – możesz skorzystać z możliwości zamiany wszystkich tych pożyczek na jedną. Taka zamiana polega na spłacie wszystkich dotychczasowych kredytów za pomocą środków pozyskanych z kredytu konsolidacyjnego. Zamiast martwić się o kilka kredytów w różnych bankach z innym oprocentowaniem i terminem spłaty – masz do spłacenia jeden większy kredyt. To prostsze i najczęściej korzystniejsze finansowo. Jakie kredyty można połączyć? Niemal wszystkie. Podstawą kredytu konsolidacyjnego jest najczęściej kredyt hipoteczny na nieruchomość (kredyt konsolidacyjny to też kredyt hipoteczny, tzn. zaciągany jest pod zastaw hipoteki). W skład kredytu konsolidacyjnego mogą wchodzić wszelkie kredyty konsumenckie: na samochód, sprzęt gospodarstwa domowego, elektroniczny, meble oraz kredyty gotówkowe, pożyczki z funduszu pracowniczego, a także debety na kontach lub karty kredytowe. Jakie są korzyści z kredytu konsolidacyjnego? • Miesięczna rata kredytu może się zmniejszyć nawet o 50%, bo kredyt konsolidacyjny można wziąć na kilkadziesiąt lat, podczas gdy kredyty gotówkowe albo konsumenckie (na samochód, pralkę, meble itp.) są zwykle krótkoterminowe. Najczęściej można je zaciągać na nie dłużej niż pięć lat, przez co miesięczna rata jest wysoka. • Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest niższe niż kredytów konsumenckich (choć wyższe niż hipotecznego na mieszkanie). • Spłacasz tylko jeden kredyt. Wystarczy, że pamiętasz o terminowych spłatach rat w jednym banku. • Zaoszczędzoną dzięki mniejszym ratom kwotę możesz korzystnie inwestować. Pamiętaj, że oprocentowanie funduszy i lokat jest wciąż jeszcze wyższe niż oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych. Kredyt konsolidacyjny: o czym pamiętać Tych kilka informacji ułatwi ci podjęcie decyzji: • Kredyt konsolidacyjny to zawsze kredyt hipoteczny – jeśli nie jesteś właścicielem żadnej nieruchomości, możesz starać się o kredyt pod hipotekę np. rodziców. • Wysokość kredytu konsolidacyjnego nie może przekroczyć wartości rynkowej nieruchomości, pod której hipotekę go zaciągasz. • Konsolidacja kredytów nie zawsze się opłaca. Jeśli poza kredytem mieszkaniowym masz jeszcze np. tylko jeden mały kredyt gotówkowy, może się okazać, że zwiększone w przypadku konsolidacji oprocentowanie i opłaty z nią związane przyniosą stratę. • Proces kredytowy jest taki sam jak w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego. Dodatkowo potrzebne są zaświadczenia o saldzie rachunków i spłat z banków, w których miałaś dotychczasowe kredyty (pobranie tych zaświadczeń jest obowiązkowe, trzeba za nie zapłacić i nie dostaje się ich od ręki). Konsultacja: Sławomir Groszek, doradca finansowy z Open Finance. Przeczytaj też: Nie masz pieniędzy na spłatę kredytu? Sprawdź, co możesz zrobić Spadek z długami dziedziczonymi przez dziecko Własne mieszkanie? To nie musi być trudne!
Duże zakupy? Gotówką, na raty czy kartą kredytową?
Nowa pralka, wózek, meble – co jakiś czas każdemu zdarza się większy wydatek. Możesz zapłacić w różny sposób. Zależnie od tego, czy masz gotówkę, czy też nie. Przeczytaj, co się bardziej opłaca, jeśli nie masz pieniędzy: zakupy na raty, karta kredytowa czy debetowa?
Konieczność dokonania większego zakupu pojawia się zwykle nagle. Ale sytuację da się opanować. Sprawdź ceny w różnych sklepach Najpierw sprawdź ceny w różnych sklepach. W przypadku pralki czy aparatu fotograficznego różnice mogą sięgać nawet kilkuset złotych. Dobre oferty są w sklepach internetowych. Ale ostrożnie. Poczytaj opinie innych klientów, sprawdź warunki dostawy, opłatę za przesyłkę (po doliczeniu jej może się okazać, że cena jest taka sama jak w sklepie) i warunki gwarancji. Korzystaj z porównywarek cen, np. ceneo.pl, skapiec.pl. Pomogą znaleźć interesującą cię rzecz w najniższej cenie. Jak zapłacić: kredyt, raty czy gotówka? → Gotówką: szybko i łatwo. Warunek – musisz mieć odpowiednią jej ilość. Jeżeli musisz wypłacić pieniądze z banku, sprawdź dzienny limit wypłat z konta, by nie okazało się, że cena znacznie go przekracza. Na zakupy z dużą kwotą w portfelu nie idź sama, by nie kusić złodziei. Podziel sumę na kilka części i rozłóż ją: w portfelu, kieszonkach torby czy ubrania. W przypadku kradzieży jest szansa, że choć część pieniędzy ocaleje. → Kartą debetową: to najprostszy i najwygodniejszy sposób płacenia – unikasz wożenia gotówki i nie zaciągasz pożyczki. Wystarczy PIN lub podpis na wydruku. Karta debetowa nie pozwala jednak na wydanie kwoty większej niż ta, którą masz na koncie, czyli sumy oszczędności (plus ewentualny debet). Jeśli masz 1500 zł, a lodówka kosztuje 1800 zł, będziesz musiała zrezygnować z zakupu. → Kartą kredytową: płacąc nią, zaciągasz pożyczkę w banku. Dzięki temu możesz pozwolić sobie na zakup, nie czekając, aż uzbierasz potrzebną sumę. Kredyt trzeba jednak spłacić, najlepiej w tzw. okresie bezodsetkowym – bank nie pobierze odsetek, a ty oddasz tylko tyle, ile pożyczyłaś. Uwaga! Karta kredytowa kusi, by kupować rzeczy droższe, niż to naprawdę potrzebne. Zachowaj ją na sytuacje awaryjne, np. pilnie potrzebny sprzęt do domu, gdy do pensji zostało jeszcze sporo czasu. → Na raty: większość sklepów je oferuje. Cena podzielona jest na kilka, kilkadziesiąt rat. By dopełnić formalności, zwykle potrzebne jest zaświadczenie o zatrudnieniu. Wiele sklepów kusi „ratami 0%”. To sugeruje, że nie ponosisz dodatkowych kosztów, płacąc tylko cenę towaru. Sprawdź, czy nie są one ukryte w cenie – wyższej niż gdzie indziej. Rzeczywisty koszt kredytu musi być w umowie – tego wymaga ustawa. Dodatkowe opłaty to także koszt ubezpieczenia pożyczki. Raty to taki sam kredyt jak każdy inny, np. samochód do chwili spłaty jest własnością banku, więc nie możesz go sprzedać. W przypadku drobniejszych rzeczy najprawdopodobniej będziesz musiała podpisać deklarację lub tytuł egzekucyjny – dzięki nim bank ściągnie od ciebie pieniądze, jeśli nie będziesz płacić rat. Do płacenia rat warto wykorzystać tzw. stałe zlecenie. Twój bank co miesiąc w ustalonym dniu przeleje pieniądze. Unikniesz opóźnień, zaległości i karnych odsetek. → Przelewem: w ten sposób często płaci się za zakupy internetowe. Sprzedawca wysyła przedmiot, gdy przelane pieniądze wpłyną na jego konto. To wygodna forma, jeśli masz konto internetowe. Przelew możesz wykonać w każdej chwili z jakiegokolwiek komputera podłączonego do Internetu. Niektóre banki pozwalają na transakcje przez telefon. W innym przypadku będziesz musiała wypełnić druk przelewu w oddziale banku. Zanim zdecydujesz się na płatność przelewem, zorientuj się, jakie opłaty za przelew pobierane są przez twój bank. Cashback Od niedawna na rynku jest nowa usługa o nazwie cashback. Zamiast z bankomatu, pieniądze możesz wypłacać w sklepach, gdy opłacasz zakupy kartą, lub na poczcie. W czasie transakcji karta jest przeciągana przez terminal, który autoryzuje transakcję i drukuje paragon, a kasjer wypłaca gotówkę. Od wypłaty pobierana jest prowizja, podobnie jak przy wypłacie z „obcego” bankomatu. Konsultacja: Sławomir Groszek, planer finansowy z firmy doradczej Open Finance. Zobacz też: Jak uzupełnić braki w domowym budżecie Sprawdź, jak nie dać się naciągnąć Rodzaje kart płatniczych
Karta kredytowa: co warto wiedzieć, żeby nie wpaść w pułapkę?
Karty kredytowe są wygodne i proste w użyciu. Jeśli jednak posługujesz się nimi nieroztropnie, czyhają na ciebie liczne pułapki. przeczytaj, jak mądrze korzystać z karty kredytowej.
Mając kartę kredytową, możesz robić zakupy, nawet jeśli nie masz pieniędzy na koncie. Zapłacisz nią za granicą i przez Internet. Ale używaj jej rozsądnie i uważaj na haczyki w umowach. Dla kogo karta kredytowa? Karta kredytowa to forma pożyczki, więc rozpatrując wniosek o jej wydanie, bank bada wysokość twoich dochodów. W zależności od zarobków banki oferują karty zwykłe, złote lub platynowe i czarne (dla osób o najwyższych dochodach). Jeżeli zarabiasz dużo i masz konto VIP, dostaniesz kartę o wyższym limicie. Z kartami złotymi czy platynowymi bywają oferowane dodatkowe usługi, np. ubezpieczenie czy zniżki w wybranych sklepach. Takie bonusy są też związane z kartami wystawianymi przez banki współpracujące np. z firmami kosmetycznymi, sieciami supermarketów. Oferują one rabaty oraz promocje dla ich użytkowników. Możesz mieć kilka kart kredytowych w różnych bankach. Ale zadłużenie na nich obniża zdolność kredytową i może przekreślić szanse na większy kredyt, np. na auto. Jak spłacać kartę kredytową? Na spłatę zadłużenia bez odsetek masz określony czas (tzw. okres bezodsetkowy), zwykle ok. 50 dni. Po tym terminie do długu doliczane są odsetki – wysokie w porównaniu z innymi formami pożyczek – nawet 20 proc. rocznie. Jeśli jesteś zdyscyplinowana i dotrzymujesz terminów, jedynym kosztem posiadania karty będzie opłata roczna – 30–50 zł. Ale za opóźnienia czy przeoczenia zapłacisz już sporo – jeśli z 3 tys. zł długu w terminie oddasz o 100 zł mniej, bank naliczy odsetki od całości zadłużenia. Gdy nie możesz spłacić całego zadłużenia od razu, bank wyznacza minimalną kwotę do zapłaty co miesiąc. Za resztę sumy naliczane są już odsetki. W efekcie rzecz, za którą zapłaciłaś kartą, może okazać się o wiele droższa, niż gdybyś kupiła ją np. na raty. Zanim podpiszesz umowę, uważnie ją przeczytaj. Możesz też poprosić o pomoc zaprzyjaźnionego doradcę finansowego lub prawnika. Niekiedy zasady rozliczeń i darmowych okresów są tak zawile opisane, że nawet znawcy mają problemy z ich rozszyfrowaniem. Karta kredytowa: co jest ważne? Nie bój się korzystać z kart kredytowych, ale przestrzegaj kilku zasad: - wybierz kartę z limitem odpowiadającym twoim możliwościom spłaty. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić zadłużenia w darmowym terminie, może się okazać, że opłaca ci się wykorzystać w tym celu dostępny debet na koncie w banku (jest niżej oprocentowany niż karta); - terminowo spłacaj kwotę minimalną. Nie wyrabiaj też kolejnej karty, by spłacić zadłużenie na poprzedniej – to najprostszy sposób na wpadnięcie w „spiralę zadłużenia” i… bankructwo; - nie wyjmuj gotówki z bankomatu za pomocą karty kredytowej. To nieopłacalne, bo banki naliczają wysoką prowizję od takich wypłat. Kartą kredytową płać w sklepach, restauracjach lub przez Internet, a gotówkę wyjmuj tylko z konta osobistego. Karty kredytowe: na co uważać? 1. Karta kusi złodziei – nigdy nie zapisuj numeru PIN na karcie ani nie noś go w portfelu. Jeśli zgubisz lub ukradną ci kartę, zastrzeż ją przez telefon w banku. Niektóre z nich oferują ubezpieczenie, dzięki któremu nie będziesz obciążona transakcjami dokonanymi przez złodzieja. 2. Do zakupów w Internecie używaj karty przedpłaconej, którą przeznaczysz tylko do takich zakupów (by jej użyć, musisz wpłacić pieniądze na specjalne konto). Nie możesz nią płacić w sklepie czy wypłacać z bankomatu. W razie kradzieży danych złodziej może wykorzystać tylko dostępne środki. 3. Nie daj się skusić reklamom – nie podejmuj decyzji pochopnie, przeczytaj umowę. Pamiętaj: płacąc kartą kredytową, wydajesz pieniądze, których nie masz. Konsultacja: Sławomir Groszek, planer finansowy z firmy doradczej Open Finance. Zobacz też: Rodzaje kart płatniczych Zakupy: poznaj prawa konsumenta Nie daj się naciągnąć
Zepsuty samochód, uroczystość w rodzinie – to tylko niektóre sytuacje, w których możesz szybko potrzebować niezbyt dużej sumy pieniędzy. Sztuką jest pożyczyć je mądrze.
Szybkie pożyczki nie zawsze są opłacalne. Pożyczaj więc mądrze, by nie narazić się na dodatkowe koszty i... nieprzyjemności. Gdzie pożyczać pieniądze? Najbezpieczniej od banku, a najlepiej od tego, w którym masz konto osobiste. Umie on prawidłowo ocenić twoją zdolność kredytową i zaproponuje ci pożyczkę w wysokości nawet kilkukrotnych średnich miesięcznych wpływów. Często nie będziesz nawet musiała dostarczać dodatkowych dokumentów, np. zaświadczenia o zarobkach. Poinformuj bank o wszystkich zaciągniętych już kredytach (także nawet o niewielkich zakupach na raty). Informacje te i tak są dostępne w Biurze Informacji Kredytowej, więc jeśli je zataisz, bank może stracić do ciebie zaufanie. Na co uważać biorąc pożyczkę? Dokładnie przeczytaj umowę. Zwróć uwagę na szczegóły. • Oprocentowanie. Od tego zależy kwota, którą rzeczywiście będziesz musiała zwrócić. Firmy oferujące szybkie pożyczki bez formalności często ustalają tak wysoki procent, że pożyczka przestaje się opłacać – lepiej zrezygnować z 400 zł, jeśli po dwóch miesiącach trzeba oddać ponad 500. Oprocentowanie może się zmieniać – często bywa, że w pierwszym roku jest niższe niż w kolejnych latach. • Wysokość prowizji. Tę jednorazową opłatę nalicza się za udzielenie pożyczki. Są one różne w zależności od banku i pobierane od razu, w chwili udzielenia pożyczki. Wybierz ofertę z najniższą prowizją. • Zasady wcześniejszej spłaty. Być może otrzymasz premię lub spadek i będziesz chciała spłacić jak najszybciej pożyczone kwoty. Niekiedy za wcześniejszą spłatę przewidziane są opłaty (w ten sposób pozbawiasz pożyczkodawcę spodziewanych odsetek). Wybierz więc ofertę, która takich opłat nie przewiduje. • Zapis o dodatkowych ubezpieczeniach, np. od utraty pracy. Firmy udzielające szybkich pożyczek często ich wymagają, a to wiąże się z dodatkowymi kosztami, które w efekcie znacznie podrażają pożyczkę. Banki zwykle takich ubezpieczeń nie wymagają – co jest kolejnym argumentem za wyborem banku. Od kogo nie pożyczać pieniędzy? Pożyczania pieniędzy od firm niepowiązanych z bankami. Wiele z nich oferuje szybkie pożyczki, kusząc brakiem formalności, dolnej granicy dochodów lub szybką decyzją o kredycie. To ryzykowna oferta skierowana głównie do osób o skromnej wiedzy o finansach. A ze względu na wysokie opłaty – nieopłacalna. Jeżeli zdecydujesz się na skorzystanie z usług takiej firmy, dokładnie przeczytaj umowę. Warto, by towarzyszyła ci znajoma księgowa, prawnik, którzy pomogą w zrozumieniu wszystkich zapisów umowy. Pożyczaj mądrze Pożyczaj na niezbędne wydatki. Może okazać się, że w rezultacie za wymarzone buty lub markową zabawkę zapłacisz dwa razy więcej niż na metce. Pożyczka może obniżyć twoją zdolność kredytową. Rata miesięczna przy kwocie 20–30 tys. zł to ok. 600 zł. To tak samo, jakbyś wzięła kredyt hipoteczny na 30 lat na mniej więcej 120 tys. franków szwajcarskich. To kwota, o którą obniży się twoja zdolność kredytowa. Bank może też zażądać spłaty pożyczki przed udzieleniem nowego kredytu. Pożyczanie pieniędzy od rodziny Możesz pożyczyć pieniądze od rodziny. Spisz wtedy prostą umowę pożyczki. Nie zapłacisz podatku, pożyczając od najbliższej rodziny (małżonek, rodzice, dziadkowie, dzieci, wnuki, pasierbowie, ojczym, macocha i rodzeństwo) - pod warunkiem, że pieniądze otrzymasz przelewem na swoje konto i w ciągu 14 dni złożysz w urzędzie skarbowym deklarację PCC-3. W przypadku pożyczek od teściów, synowych, zięciów, gdy kwota przekracza 9637 zł (od jednej osoby w ciągu 5 lat), trzeba zapłacić podatek 2-proc.. Szybkie pożyczki nie zawsze są opłacalne. Pożyczaj więc mądrze, by nie narazić się na dodatkowe koszty i… nieprzyjemności. Konsultacja: Sławomir Groszek, planer finansowy z firmy doradczej Open Finance. Zobacz też: Nie masz pieniędzy na spłatę kredytu? Zobacz, co możesz zrobić Ja? Oszczędzam i namawiam do tego rodzinę [WYWIAD] Jak uzupełnić braki w domowym budżecie
Marzysz, żeby zamieszkać w końcu na swoim. Mieć więcej miejsca, by pociecha mogła swobodnie raczkować. Nie macie pieniędzy na kupno własnego mieszkania? Te marzenia wcale nie są nierealne. Pomyśl o kredycie na mieszkanie.
Oferty banków różnią się szczegółami, dlatego musisz uważnie czytać umowy, które proponują. Aby uniknąć pułapek, porozmawiaj ze znajomymi o ich bankowych doświadczeniach. W razie wątpliwości poproś o radę doradcę finansowego. Musisz znać odpowiedź na kilka pytań. Czy masz zdolność kredytową? Twoją zdolność kredytową określi bank. Dzięki temu będziesz wiedzieć, na jakie mieszkanie cię stać (od niej uzależniona jest wysokość kredytu). Ustalając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę wysokość wynagrodzenia, rodzaj zatrudnienia i liczbę osób w rodzinie. Ważne są stałe wydatki miesięczne, planowana długość kredytu. Starając się o kredyt hipoteczny, nie zaciągaj żadnych krótkoterminowych pożyczek. Lepiej pożycz pieniądze od rodziny lub poproś rodziców, by wzięli pożyczkę na siebie. Zadbaj, aby na waszym koncie nie było debetów. Takie obciążenia mogą obniżyć zdolność kredytową. Warto ją zresztą sprawdzić w kilku bankach. Może się okazać, że choć w jednym nie stać cię na kredyt – w innym go dostaniesz. Jaki wybrać okres kredytowania przy kredycie hipotecznym? Dobrze jest wziąć kredyt na możliwie jak najdłużej. Dlaczego? Po pierwsze, na im więcej lat jest rozłożony, tym większa jest twoja zdolność kredytowa (mniejsze raty miesięczne). Po drugie, twój budżet nie jest obciążony zbyt wysoką ratą, więc masz większą elastyczność finansową. Maksymalny okres kredytowania opłaca się, nawet jeśli planujesz spłacić kredyt szybciej (wybierz bank, gdzie nie zapłacisz za to dodatkowo). Kredyty hipoteczne to wciąż najtańsze pieniądze na rynku. Dlatego nawet gdy masz nadwyżki finansowe, zamiast spłacać szybciej kredyt, pieniądze odłóż na lokatę lub wpłać na fundusz inwestycyjny. W jakiej walucie wziąć kredyt hipoteczny? W Polsce najłatwiej dostać kredyt hipoteczny w złotówkach. Po kryzysie finansowym Komisja Nadzoru Finansowego zaleca udzielanie kredytów w walucie, w której kredytobiorca zarabia. Kredyty w walutach obcych dostępne są tylko w kilku bankach i to tylko dla klientów osiągających dochody w tych walutach. Kredyt hipoteczny: raty malejące czy równe? Na malejące mogą sobie pozwolić osoby o większej zdolności kredytowej. Takie raty oznaczają, że płacisz bankowi mniej odsetek, ale tylko wtedy, gdy rzeczywiście spłacasz kredyt przez kilkadziesiąt lat. Jeżeli liczysz się z szybszą spłatą lub sprzedażą mieszkania – wybierz raty równe. Konsultacja: Sławomir Groszek, planer finansowy z firmy doradczej Open Finance. Zobacz też: Nie masz pieniędzy na spłatę kredytu? Sprawdź, co możesz zrobić Jak wziąć kredyt i nie zbankrutować Karta kredytowa: co warto wiedzieć, żeby nie wpaść w pułapkę?
Myślisz o tym, żeby wziąć kredyt hipoteczny? Wyjaśniamy najważniejsze kwestie.
Planujecie zakup mieszkania i musicie wziąć kredyt hipoteczny? Przeczytaj, co powinniście wiedzieć o kredycie pod zakup nieruchomości przed udaniem się do banku. W jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny? W Polsce można wziąć kredyt hipoteczny w złotych. Najczęściej wybierane kiedyś franki szwajcarskie nie są już dostępne jako waluta kredytu hipotecznego. Po kryzysie finansowym Komisja Nadzoru Finansowego zaleca udzielanie kredytów w walucie, w której kredytobiorca zarabia. Kredyty w walutach obcych dostępne są tylko w kilku bankach i to tylko dla klientów osiągających dochody w tych walutach. Jak długo można spłacać kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny można spłacać nawet przez 30, 40 lat. Średni okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 20-30 lat. Im dłuższy jest ten okres, tym mniejsze raty. Ale też – tym więcej odsetek zapłacisz bankowi. Jakie raty kredytu hipotecznego wybrać? - raty malejące – na początku spłacania raty są najwyższe, z czasem się zmniejszają. Płacimy wtedy bankowi mniej odsetek niż w przypadku rat równych. Jednak jest i minus – twoja zdolność kredytowa (ile bank zechce ci pożyczyć pieniędzy) jest liczona w odniesieniu do najwyższej raty (bank oceni, czy właśnie takie raty będziesz w stanie spłacać). A zatem kwota, jaką bank zechce ci pożyczyć, może być przez to niższa. - raty równe – co miesiąc spłaca się tyle samo. Zdolność kredytowa jest wyższa niż przy ratach malejących, ale i suma odsetek większa. Co to jest zmienne oprocentowanie kredytu? Oznacza to, że w okresie spłaty kredytu jego oprocentowanie może się zmieniać. Składa się ono z: - marży banku – jest stała przez cały okres kredytowania. W niektórych promocjach bankowych może być niższa w początkowym okresie spłaty. Czasem zaś bank gwarantuje w umowie, że marża zmniejszy się po określonym czasie spłacania. - indeksu – jest zmienny, zależy od sytuacji ekonomicznej. Wzrost indeksu powoduje wzrost oprocentowania, a jego spadek – odwrotnie. Jakie dokumenty trzeba zgromadzić, żeby dostać kredyt hipoteczny? Musisz oczywiście mieć dowód osobisty, potwierdzenie uzyskiwanych dochodów oraz wyciągi z posiadanych rachunków bieżących i kart kredytowych. A także: - odpis z księgi wieczystej. W przypadku jej braku – np. gdy kupujesz mieszkanie od spółdzielni mieszkaniowej – potrzebne jest zaświadczenie ze spółdzielni potwierdzające prawo do lokalu z informacją, że nie ma przeszkód do założenia księgi wieczystej, - dokument potwierdzający podstawę nabycia nieruchomości – akt notarialny, przydział lokalu, umowa cywilno-prawna, postanowienie o nabyciu spadku, - umowa przedwstępna, dotyczy to nowo kupowanej nieruchomości – domu lub mieszkania, - w przypadku budowy domu systemem gospodarczym: pozwolenie na budowę, zatwierdzony projekt techniczny, kopia dziennika budowy, spis materiałów, robót, cen. Należy również wypełnić wniosek o kredyt na druku bankowym oraz kilka innych formularzy wymaganych przez bank. Są to podstawowe wymagane dokumenty. Oprócz nich mogą być potrzebne, w zależności od twojej konkretnej sytuacji i od banku, w jakim zaciągasz kredyt, także inne. O pozostałych ważnych drukach oraz zaświadczeniach powie ci dokładnie doradca kredytowy. Kredyt hipoteczny krok po kroku: Oto podstawowe etapy na drodze do pożyczenia pieniędzy z banku. 1. Wybór oferty. Większość banków udziela kredytów hipotecznych. Temat ten jest popularny w prasie i w Internecie, gdzie można znaleźć zestawienia różnych ofert. Warto się im dokładniej przyjrzeć. 2. Rozmowa z doradcą kredytowym. Podczas pierwszej rozmowy w banku należy przedstawić swoją sytuację finansową i rodzaj planowanej transakcji. Trzeba pytać o: - zakres dochodów akceptowanych przez bank. Jest to szczególnie ważne, gdy uzyskujesz dochody, - niestandardowy sposób (umowy na czas określony, o dzieło, zlecenia), - poziom finansowania inwestycji, czyli jaki musi być, wymagany przez bank, twój wkład własny w planowany zakup, - koszty związane z uzyskaniem kredytu (prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, opłata za wycenę), - inne atuty, np. możliwość skorzystania z ubezpieczenia kredytu od ryzyka utraty pracy, - czas oczekiwania na decyzję i wypłatę. Doradca określi kwotę kredytu, o jaką możesz się ubiegać. Poinformuje, jakie dokumenty musisz złożyć. 3. Złożenie wniosku. Składa się go po skompletowaniu dokumentów. 4. Podpisanie umowy. Po otrzymaniu pozytywnej odpowiedzi na wniosek doradca umówi się z tobą na podpisanie umowy kredytowej. 5. Wypłata kredytu. Musisz złożyć wniosek o jego wypłatę i... pieniądze wpłyną na twoje konto! Tylko dowiedz się, jak długo będziesz na nie czekać. Zobacz też: Własne M w zasięgu ręki Własne mieszkanie? To nie musi być trudne! Co w kredycie hipotecznym piszczy?
Spodziewacie się dziecka. Przed wami wiele decyzji, także finansowych. Pokoik dla malucha, nowe mieszkanie? Myślicie o kredycie? Podpowiadamy, jak go brać, żeby wziąć mądrze.
Niedawno postanowiliśmy z mężem pożyczyć pieniądze z banku na dokończenie budowy domu. Działania związane z kredytem to była dla mnie czarna magia! Z czasem opanowałam podstawowe wiadomości. Naprawdę warto się przygotować. Oto nasz krótki przewodnik po ważnych sprawach. Żebyś była „kobietą uświadomioną”... Jaki rodzaj kredytu? Zdecydowaliśmy się na kredyt hipoteczny. Można go wykorzystać nie tylko na potrzeby mieszkaniowe, ale też na tzw. cele konsumpcyjne. Czyli nie trzeba za niego kupować mieszkania. Równie dobrze można zrobić remont, urządzić pokoik dziecięcy, kupić domowe sprzęty, a nawet wyjechać na wakacje! Potrzebne jest zabezpieczenie kredytu. W przypadku hipotecznego jest to nieruchomość – wpis hipoteki banku (inaczej: zobowiązania klienta wobec banku) do księgi wieczystej nieruchomości. W naszym przypadku zabezpieczeniem był budowany dom, ale nie musi to być nieruchomość, na którą idą pieniądze z banku – może być inna. Czy stać nas na kredyt? Polecam wyszukanie banku, który uwzględnia sytuację rodzin oczekujących dziecka. Tak było w naszym przypadku. Do naszej zdolności kredytowej (ile można nam pożyczyć) bank doliczył moją pensję, mimo że byłam w ósmym miesiącu ciąży. Zrobiłby to nawet wtedy, gdybym była już na urlopie macierzyńskim – jeśli zadeklarowałabym, że wrócę do pracy zaraz po nim. Jeśli planujesz urlop wychowawczy, nie będziesz mieć dochodów. Bank, licząc waszą zdolność kredytową, oprze się wtedy na dochodach osoby, która pracuje. Ale i w tej sytuacji można znaleźć rozwiązanie: - poprosić rodziców, by przystąpili do kredytu. Ich dochody liczone do zdolności kredytowej pozwolą otrzymać większą sumę; - skorzystać z kredytu z odroczoną spłatą kapitału. W tym czasie raty są niższe nawet o 30%, co umożliwi ich spłatę, nawet jeśli jedno z rodziców nie zarabia, i pozwala uzyskać wyższy kredyt; - wydłużyć okres kredytowania. Im jest dłuższy, tym niższe raty i szansa uzyskania wyższej kwoty. Rata i waluta Comiesięczne raty muszą być takie, abyście po ich zapłaceniu bez problemu mogli się utrzymać. Możecie wziąć kredyt w złotych lub walucie obcej. To ważne! W zależności od waluty spłata może być o kilkanaście procent niższa lub wyższa. Kredyt można przewalutować, ale to oznacza dodatkowe koszty. Pierwsza rozmowa w sprawie kredytu Na spotkaniu z pracownikiem banku będziecie mogli pytać o wszystkie interesujące was rzeczy – ale i on spróbuje się sporo o was dowiedzieć. Padną pytania o wysokość dochodów i majątek, formy zatrudnienia, liczbę osób w rodzinie, inne zobowiązania, które obciążają domowy budżet (inne pożyczki, salda z kart kredytowych i debetowych). Jeśli w przeszłości zdarzały się wam opóźnienia w spłatach, trzeba o tym od razu powiedzieć. Oto sprawy, o które warto pytać: - zakres dochodów akceptowanych przez bank (m.in. umowy na czas określony, umowy-zlecenia, umowy o dzieło); - poziom finansowania inwestycji, tzw. LTV – stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości, co determinuje wysokość wymaganego wkładu własnego; - oprocentowanie i inne konieczne opłaty; - czas oczekiwania – kiedy będzie decyzja o przyznaniu kredytu i po jakim czasie otrzymacie pieniądze; - inne atuty, np. możliwość skorzystania z ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy lub też zrobienia przerwy w spłacaniu kredytu (tzw. wakacje kredytowe) – jest to dobre zabezpieczenie na wypadek różnych zdarzeń losowych. Przeczytaj też: Wszystko o kredycie konsolidacyjnym Nie masz na spłatę kredytu? Sprawdź, co możesz zrobić Własne mieszkanie? To nie musi być trudne!
Sąsiedzi kupili właśnie mieszkanie i samochód. Mimo że nie zarabiają kokosów, byli w tym roku na zagranicznych wakacjach. Wygrali w totka? Nie! Żyją na kredyt. Jak wielu Polaków.
„Dobry zwyczaj, nie pożyczaj” – powiedzenie to traci obecnie sens – mówi Przemysław Sadura, socjolog z Uniwersytetu Warszawskiego. – Już lata kryzysu gospodarczego nauczyły nas, że nie zawsze da się utrzymać wyłącznie z dochodów. Wcześniej jednak przyzwyczajeni byliśmy do pożyczania od rodziny albo brania zaliczki w pracy. Dopiero gdy banki zaczęły walkę o klienta i obniżyły swoje wymagania, kredyty stały się dostępne dla przeciętnie, a nawet mało zarabiającego Polaka. Kto może wziąć kredyt? - aby stać się posiadaczem karty kredytowej wystarczy mieć 500 zł pensji, - kredyt hipoteczny można wziąć nawet na 110 procent wartości nieruchomości – po to, by mieszkanie nie tylko kupić, ale i je wyposażyć. Życie na kredyt Dzięki marketingowym sztuczkom coraz więcej osób nie myśli nawet, że żyje za pożyczone, lecz że… wydaje pieniądze, które przecież i tak w przyszłości zarobi – tłumaczy Przemysław Sadura. – Najlepszym przykładem rozmycia granic między własnymi a pożyczonymi pieniędzmi są debety, limity kredytowe w ramach konta i zakupy na raty. Idąc do sklepu, coraz rzadziej zastanawiamy się nad tym, czyją gotówkę wydajemy… Fakty na temat życia na kredyt: - większość kart kredytowych ma dwumiesięczny okres bezodsetkowy, - kredyt odnawialny w ramach konta to nawet sześciokrotna wartość miesięcznych dochodów, - robimy coraz więcej zakupów – tzw. wydatki konsumpcyjne rosną co roku o 15–20 procent. Kto żyje na kredyt? Szczególnie odważnie po bankowe fundusze sięgają ludzie młodzi. Za pożyczone kupują nie tylko mieszkanie czy samochód, ale także sprzęt AGD i RTV, ubrania, a nawet jedzenie. – Spadek bezrobocia i stopniowy wzrost zarobków sprawia, że Polacy zaczęli wierzyć w lepszą przyszłość – mówi socjolog. – Nie tylko przestali się panicznie bać problemów ze spłatą zadłużenia, ale zupełnie zmienili podejście do życia na kreskę. Fakty o kredytobiorcach: - 60 procent kredytobiorców nie skończyło jeszcze 40 lat. W grupie tej jest najwyższy odsetek osób pożyczających na mieszkanie i samochód, - ponad 300 tysięcy osób spłaca równolegle kilka kredytów. Większość z nich ma na utrzymaniu rodzinę, - tylko co czwarty Polak nigdy nie zaciągnął kredytu i nie zamierza zadłużyć się w przyszłości – wynika z badań agencji Millward Brown. Boom kredytowy – Zaczęliśmy działać podobnie jak Amerykanie. Zamiast myśleć: „kto nie pracuje, ten nie je”, stosujemy się do zasady: „nie je ten, kto nie kupuje” – mówi Przemysław Sadura. W USA praktyka taka stosowana jest od dziesięcioleci. A jak będzie u nas? Prawdziwy boom kredytowy dopiero nadchodzi. Przez ostatnie lata objął głównie kredyty hipoteczne. Nic dziwnego, skoro ceny mieszkań sięgnęły kilkunastu tysięcy za metr… Do zaciągania długów zachęca nas też prosta kalkulacja. Po co płacić krocie za najem, skoro niemal tyle samo wynosi rata? Kto zalega ze spłatą kredytów: - największe zaległości w spłacie mają mieszkańcy województwa kujawsko-pomorskiego, wielkopolskiego i śląskiego. Ze zobowiązań najlepiej wywiązują się zaś mieszkańcy Podlasia, Mazowsza i Podkarpacia – wynika z danych zgromadzonych w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), - najwięcej dłużników żyje w województwach: mazowieckim, śląskim, dolnośląskim i wielkopolskim, - niemal milion osób pożycza pieniądze nie z banku, lecz w agencji finansowej. Klientami takich instytucji są głównie emeryci i ludzie o niskich dochodach. Dlaczego? Oferowane im pożyczki są wprawdzie wysoko oprocentowane, ale łatwo dostępne. Przeczytaj też: Co w kredycie hipotecznym piszczy? Nie masz pieniędzy na spłatę kredytu? Sprawdź, co możesz zrobić Jesteś rozrzutna czy oszczędna? QUIZ
Przyjdź do nas, a dostaniesz gotówkę od ręki – zapewniają banki. Proste? Tylko pozornie. Nawet jeśli załatwienie formalności rzeczywiście trwa jedynie chwilę, nie oznacza to jeszcze, że trafiłaś na rewelacyjną ofertę.
Nie sztuką jest dostać kredyt od ręki, lecz wziąć je na takich warunkach, by bank nie puścił cię potem z torbami. Aby tego dokonać, potraktuj starania o kredyt jak wojskową misję. My podpowiemy ci, co robić, by nie trafić na finansową minę. Jak wybrać dobrą pożyczkę gotówkową Nie daj się zwieść zwrotom „najtańsza”, „korzystna” lub „atrakcyjna”. Jakkolwiek bank nazwie swój produkt, i tak chodzi o jedno – zysk. Zanim więc zdecydujesz się, której instytucji zamierzasz płacić odsetki, porównaj co najmniej kilka ofert. Nie patrz przy tym wyłącznie na te sezonowe. Bez względu na to, czy pożyczka jest „świąteczna”, „jesienna”, czy też „szkolna”, tak naprawdę jest po prostu gotówkowa. To ty decydujesz, na jaki wydasz ją cel. Warto wiedzieć: Jeśli potrzebujesz pieniędzy na kilka tygodni, lepiej skorzystaj z karty kredytowej i spłać zobowiązanie przed końcem okresu bezodsetkowego. Spodziewasz się przypływu gotówki dopiero za parę miesięcy? W takim razie zadłuż się w ramach linii kredytowej (możesz ją otworzyć w ramach konta). Jakie jest prawdziwe oprocentowanie Bynajmniej nie takie, jakim kuszą cię reklamy. Bank z reguły chwali się tzw. oprocentowaniem nominalnym. To zaś nie uwzględnia wszystkich kosztów związanych z kredytem (np. prowizji, opłat za rozpatrzenie wniosku czy obowiązkowe ubezpieczenie). Aby dowiedzieć się, ile naprawdę będziesz płacić, zażądaj od pracownika banku podania całkowitego kosztu kredytu i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, czyli w skrócie RRSO (przykładowe pełne oprocentowanie w skali roku). Warto wiedzieć: Wszystkie banki mają obowiązek ujawniać RRSO. By odwrócić od takich danych uwagę klienta, eksponują oprocentowanie nominalne, a RRSO podają bardzo drobnym drukiem, pod gwiazdką… Na czym może jeszcze zarabiać bank Na czym tylko się da. Może np. żądać opłaty za każdą zmianę warunków (tzw. aneks, jednorazowy koszt to ok. 150 zł). Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny, z pewnością konieczna będzie wycena rzeczoznawcy (bank wyśle ci go za kilkadziesiąt do kilkuset złotych). Warto wiedzieć: Bank słono sobie liczy także za wysyłanie monitów (ok. 50 zł za każdy) lub podwyższenie kwoty kredytu (minimalna opłata to 200–300 zł). Zarabia nawet na prowadzeniu rachunku, na który wpłacasz raty. Które warunki umowy kredytowej można negocjować Gdy bankowiec podsunie ci przygotowany wcześniej formularz umowy… nie podpisuj go! Zanim to zrobisz, przeczytaj dokument i dołączony do niego regulamin oraz taryfę opłat i prowizji. Pamiętaj, że zgodnie z prawem przysługuje ci czas na zastanowienie (możesz nawet zabrać wzory dokumentów do domu). Jeśli nie jesteś biegła w rozszyfrowywaniu finansowych formułek, poproś kogoś bardziej doświadczonego. Bez względu na to, czy będziesz czytać umowę sama, czy z fachowcem, weź pod lupę: - marżę – to składnik oprocentowania, który nie ulega zmianie przez cały okres kredytowania. Co więcej, ponieważ marża jest po prostu zyskiem banku, masz prawo targować się o jej wysokość! Jeśli uda ci się obniżyć marżę choćby o kilka dziesiątych procentu, odsetki pomniejszą się nawet o kilka tysięcy złotych; - wcześniejszą spłatę i zmianę waluty kredytu – powiedz, że chcesz, by te opcje były bezpłatne; - częstotliwość, z jaką musisz dostarczać do banku rozmaite zaświadczenia (np. o zarobkach i zatrudnieniu) – zamiast biegać z nimi co pół roku, wystarczy, jeżeli zobowiążesz się do przynoszenia ich na żądanie banku. Warto wiedzieć: Jeśli zaciągasz duży kredyt w obcej walucie, zapytaj o możliwość negocjowania wysokości kursu waluty przed przelaniem pieniędzy na konto np. dewelopera. Mimo że jest to kłopotliwa dla bankowców opcja (na pewno sami ci o niej nie powiedzą), warto się przy niej upierać, bo pozwala zaoszczędzić nawet parę tysięcy złotych! Mam długi, czy dostanę kredyt? Teoretycznie, żeby dostać kredyt, trzeba być wypłacalnym (mieć tzw. zdolność kredytową). Niektóre instytucje pożyczają jednak pieniądze także osobom o niskich dochodach, zadłużonym oraz tym, które mają lub miały problemy ze spłatą innych kredytów. Oferta skierowana do takich klientów uwzględnia jednak ryzyko. Wymaga więc kupowania drogich ubezpieczeń (np. od utraty pracy) albo ma po prostu niebotycznie wysokie oprocentowanie. Warto wiedzieć: Ponieważ maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich jest narzucone przez prawo, firmy pożyczkowe żądają horrendalnie wysokich opłat np. za dostarczanie dokumentów i pieniędzy do domu klienta. Gdy dodasz te wydatki do kosztów kredytu, okaże się, że pożyczyłaś gotówkę nie na kilkanaście, lecz na 60–70 procent! Zobacz też: Rozrzutna czy oszczędna: sprawdź, jaka jesteś Kupuję, bo pożyczam Jak wyjść z finansowego dołka?
Każdego roku obiecujemy sobie, że tym razem nie wydamy na święta za dużo pieniędzy, ale cóż… Jak mądrze podreperować domowy budżet w czasie świąt i nie tylko?
Wiadomo, jak to jest – czasem trzeba skorzystać z pożyczki. Podejmując taką decyzję, koniecznie porównaj oferty różnych banków. Tylko wtedy wybierzesz najbardziej korzystny dla siebie wariant. Pożyczka na święta: dość szybko i mało formalności Oferowane przez banki z okazji świąt pożyczki to nic innego jak zwykły kredyt konsumencki. Jego zalety to: Minimum formalności. Nie musisz dostarczać sterty zaświadczeń, ale tylko wtedy, gdy jesteś zatrudniona na etacie i starasz się o pożyczkę w banku, w którym masz rachunek (ROR). Wówczas rzeczywiście wystarczy, że okażesz dowód (niektóre banki wymagają jeszcze drugiego dokumentu potwierdzającego tożsamość). Gdy występujesz o kredyt w innym banku, ten z pewnością zażąda od ciebie przedstawienia zaświadczenia o dochodach na specjalnym formularzu (dostaniesz go w banku lub ściągniesz z jego strony internetowej). Jeżeli prowadzisz firmę, wymagania banku będą jeszcze większe. Trzeba mu będzie przedstawić m.in. wpis do ewidencji gospodarczej, zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w ZUS i urzędzie skarbowym. Niski dochód własny. Jeśli chcesz dostać kredyt, musisz mieć stałe dochody (pensja, renta, emerytura) albo prowadzić firmę. Wystarczy już kilkaset złotych miesięcznie (500–600), by bank przyznał pożyczkę. Rzecz jasna w takiej sytuacji udzielony kredyt też nie będzie duży (3–5 tys. zł). Im wyższe dochody, tym większy kredyt (nawet do 100 tys. zł). Brak żyrantów. Przy kredycie gotówkowym zazwyczaj nie musisz mieć poręczycieli. To jednak nie znaczy, że dostaniesz pieniądze na tzw. piękne oczy. Wiele banków żąda wykupienia polisy ubezpieczeniowej, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Szybkość. Decyzję o przyznaniu kredytu dostaniesz w 15 minut. Mniej więcej tyle czasu potrzeba bankowi na sprawdzenie, czy jesteś wiarygodną klientką (w Biurze Informacji Kredytowej i Bankowym Rejestrze Niesolidnych Klientów). Długi okres spłat. Okres, przez jaki spłacasz dług, uzgadniasz z bankiem. Może on wynosić 36, 48, 72 miesiące. Niektóre banki stosują jeszcze dodatkowe udogodnienia, wprowadzając karencję w spłacie pierwszej raty. Regulujesz ją dopiero po trzech miesiącach od wzięcia kredytu. Uważaj na ukryte koszty kredytu Oferując szybkie kredyty, banki podkreślają jednocyfrowe oprocentowanie kredytu poniżej 10 procent (np. już od 5,9). To podstawowa informacja, która ma skusić potencjalnego klienta. Jednak nie do końca jest ona prawdziwa. Niski procent jest zwykle przy szybko spłacalnych kredytach (najwyżej przez rok). Przy dłuższych okresach spłat oprocentowanie rośnie. WAŻNE! Musisz wziąć pod uwagę, że niskie oprocentowanie to niejedyny koszt kredytu. Są dodatkowe koszty, które musisz ponieść, np. opłata za przygotowanie umowy, prowizja za udzielenie kredytu). Do tego dochodzi obowiązkowe ubezpieczenie kredytu. Te wszystkie opłaty stanowią rzeczywiste oprocentowanie kredytu (tzw. RRSO). Pamiętaj, że bank ma obowiązek podać ci je w umowie kredytowej. W efekcie więc kredyt może kosztować więcej, niż wydawało ci się, gdy patrzyłaś na podane na ulotce reklamowej oprocentowanie. Warto wiedzieć! Z reguły najkorzystniej jest wziąć kredyt w banku, w którym masz konto. Jest duża szansa, że wynegocjujesz niższą prowizję i oprocentowanie. Inaczej też (mniej rygorystycznie) będzie oceniana twoja zdolność kredytowa. Co zamiast kredytu? Nie zawsze warto brać kredyt i wikłać się w wielomiesięczną spłatę rat. Jeśli brakuje ci niewielkiej kwoty, rozważ inne możliwości: Debet na koncie. Aby go uzyskać, musisz złożyć w banku, w którym masz ROR, wniosek o przyznanie salda debetowego. Zwykle stanowi ono równowartość twoich miesięcznych dochodów. Debet powinnaś spłacić w miesiąc. Jeśli tego nie zrobisz, bank naliczy ci karne odsetki, a nawet może ci go w ogóle odebrać. Kredyt odnawialny. Dostaniesz go, jeśli masz stałe i regularne wpływy na rachunek. Bank w ramach twojego konta otwiera tzw. linię kredytową, czyli dopisuje ci pewną kwotę i pozwala z niej korzystać. W zależności od banku ta kwota jest różna, np. w PKO BP to sześciokrotność twoich dochodów, w BPH – czterokrotność. Odsetki płacisz tylko od wykorzystanej części kredytu, nie od całości! Na spłatę kredytu odnawialnego masz rok, z możliwością przedłużenia. Karta kredytowa. Możesz ją dostać w dowolnym banku, niekoniecznie w tym, w którym masz konto. To, ile pieniędzy będziesz mogła wydać (tzw. limit wydatków), zależy od wysokości twoich dochodów. Kartę kredytową musisz regularnie spłacać (w całości lub w części). Zwykle masz na to 52–54 dni (bank ustala formę spłaty indywidualnie). Pilnuj terminu spłaty, bo w przeciwnym razie bank nałoży na ciebie wysokie odsetki karne. Kartę zapewne otrzymasz bezpłatnie, ale za korzystanie z niej będziesz musiała zapłacić. Poza tym za zakupy dokonane przy użyciu karty bank pobierze prowizję. Przeczytaj też: Co to jest kredyt konsolidacyjny i komu się opłaca? 5 pytań o kredyt hipoteczny Rozrzutna czy oszczędna - sprawdź, jaka jesteś? [test]
Nie zapłaciłaś za energię lub gaz? Lepiej spłać dług. Bo jeśli tego nie zrobisz, możesz narazić się na nieprzyjemności.
Postanowiłaś wziąć kredyt i wyjechać na wymarzony urlop. Załatwiłaś wszystkie formalności i gdy już myślami byłaś nad południowym morzem okazało się, że z bankowej pożyczki nici, bo masz dług. W ubiegłym roku, zajęta domowymi sprawami, nie zapłaciłaś rachunku za „cyfrę”. Raz, potem drugi. Zupełnie o tym zapomniałaś. I do głowy Ci nie przyszło, że tak niewielka zaległość zniweczy Twoje plany. Czarna lista dłużników Niezapłacony rachunek czy dług, jaki „wisisz” innej osobie, może spowodować, że znajdziesz się na tzw. czarnej liście dłużników. Takie dane o nierzetelnych klientach gromadzą Biura Informacji Gospodarczej (BIG). Najbardziej znanym z nich jest Krajowy Rejestr Długów. Aby do niego trafić, wystarczy mieć 200 zł długu (dla firm limit wynosi 500 zł) wobec jakiejś instytucji lub osoby prywatnej i zalegać ze spłaceniem go co najmniej 60 dni. Ale uwaga! To nie oznacza, że jeśli np. zalegasz za telefon 60 zł, za energię – 140 zł (w sumie 200 zł), trafisz na listę dłużników. Zsumowaniu podlegają zaległości dotyczące jednej firmy! Mimo zaległości nie od razu znajdziesz się w rejestrze. Firma-wierzyciel ma obowiązek przypomnieć Ci o długu i ostrzec, że zamierza zgłosić Cię na listę. W tym celu powinna wysłać do Ciebie list polecony i poczekać jeszcze 30 dni. Potem Twoje dane znajdą się w rejestrze. http://mojafirma.infor.pl/windykacja/wierzyciel-i-dluznik/695478,Jak-wpisac-dluznika-do-rejestru-dluznikow.html Co jest w rejestrze długów? Przepisy dokładnie określają, jakie informacje powinny być tam zamieszczone. Na liście znajdziesz: - dane firmy, która dokonała wpisu, - dane osobowe dłużnika (m.in. imię, nazwisko, numer PESEL, numer i serię dowodu osobistego), - informacje o długu (co to za dług, na jaką kwotę, od kiedy nie płacisz, kiedy wysłano polecenie zapłaty). Jeżeli podejrzewasz, że zostałaś wpisana do rejestru, możesz sprawdzić, czy rzeczywiście się tam znalazłaś. Masz też prawo zajrzeć do tzw. rejestru zapytań (kto, kiedy i o co pytał w ciągu ostatnich 12 miesięcy). Takie sprawdzenie raz na pół roku jest bezpłatne. Jeżeli chcesz robić to częściej, musisz zapłacić ok. 30 zł. Kto Cię może sprawdzić w Krajowym Rejestrze Długów? Firmy, które podpisały umowę z BIG-iem i mają powód, by zapytać o Ciebie (np. zamierzasz założyć kablówkę, a firma chce się upewnić, że jesteś wypłacalna). Mogą to jednak zrobić tylko wtedy, gdy mają Twoją zgodę na podanie informacji (jest ważna 30 dni). Nie warto się sprzeciwiać udzieleniu takiej zgody, bo możesz spotkać się z odmową wykonania usługi przez tę firmę. Po spłacie długu powinnaś zostać wykreślona z rejestru po 14 dniach. Takie żądanie zgłasza firma-wierzyciel. Jeśli tego nie zrobi, sama możesz zgłosić fakt uregulowania długu do BIG-u. Ten wyśle prośbę o potwierdzenie do firmy, a gdy ta nie odpowie w ciągu 14 dni, twoje dane zostaną usunięte. Gdyby jednak wierzyciel stwierdził, że Twój dług nadal istnieje, możesz skierować sprawę do sądu. Uwaga! Jeżeli ukradziono Ci dowód osobisty i złodziej narobił długów na Twoje konto, też możesz znaleźć się w rejestrze. Nie uchroni Cię od tego nawet zgłoszenie kradzieży na policji. Zobacz też: Z dzieckiem w urzędzie Sprawdź, czy dostaniesz 500 zł na dziecko Jak wziąć kredyt i nie zbankrutwać