Oferty banków różnią się szczegółami, dlatego musisz uważnie czytać umowy, które proponują. Aby uniknąć pułapek, porozmawiaj ze znajomymi o ich bankowych doświadczeniach. W razie wątpliwości poproś o radę doradcę finansowego. Musisz znać odpowiedź na kilka pytań.
Twoją zdolność kredytową określi bank. Dzięki temu będziesz wiedzieć, na jakie mieszkanie cię stać (od niej uzależniona jest wysokość kredytu). Ustalając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę wysokość wynagrodzenia, rodzaj zatrudnienia i liczbę osób w rodzinie. Ważne są stałe wydatki miesięczne, planowana długość kredytu.
Starając się o kredyt hipoteczny, nie zaciągaj żadnych krótkoterminowych pożyczek. Lepiej pożycz pieniądze od rodziny lub poproś rodziców, by wzięli pożyczkę na siebie. Zadbaj, aby na waszym koncie nie było debetów. Takie obciążenia mogą obniżyć zdolność kredytową. Warto ją zresztą sprawdzić w kilku bankach. Może się okazać, że choć w jednym nie stać cię na kredyt – w innym go dostaniesz.
Dobrze jest wziąć kredyt na możliwie jak najdłużej. Dlaczego? Po pierwsze, na im więcej lat jest rozłożony, tym większa jest twoja zdolność kredytowa (mniejsze raty miesięczne). Po drugie, twój budżet nie jest obciążony zbyt wysoką ratą, więc masz większą elastyczność finansową. Maksymalny okres kredytowania opłaca się, nawet jeśli planujesz spłacić kredyt szybciej (wybierz bank, gdzie nie zapłacisz za to dodatkowo).
Kredyty hipoteczne to wciąż najtańsze pieniądze na rynku. Dlatego nawet gdy masz nadwyżki finansowe, zamiast spłacać szybciej kredyt, pieniądze odłóż na lokatę lub wpłać na fundusz inwestycyjny.
W Polsce najłatwiej dostać kredyt hipoteczny w złotówkach. Po kryzysie finansowym Komisja Nadzoru Finansowego zaleca udzielanie kredytów w walucie, w której kredytobiorca zarabia. Kredyty w walutach obcych dostępne są tylko w kilku bankach i to tylko dla klientów osiągających dochody w tych walutach.
Na malejące mogą sobie pozwolić osoby o większej zdolności kredytowej. Takie raty oznaczają, że płacisz bankowi mniej odsetek, ale tylko wtedy, gdy rzeczywiście spłacasz kredyt przez kilkadziesiąt lat. Jeżeli liczysz się z szybszą spłatą lub sprzedażą mieszkania – wybierz raty równe.
Konsultacja: Sławomir Groszek, planer finansowy z firmy doradczej Open Finance.
Zobacz też:
Rabat na produkty marki MAC -25% przy zakupach za min. 249 zł. W promocji nie biorą udziału produkty już przecenione, Connect In Colour Eye Shadow Palette, Glitter, Blot Powder/Pressed, Mineralize Skinfinish Natural, Brushes, Accessories, Pro Products, nowości, kolekcje limitowane, MINI MAC oraz produkty z linii MAC VIVA GLAM. Oferty nie łączą się. Oferta dostępna w sklepach stacjonarnych i na maccosmetics.pl. Szczegóły u sprzedawcy i na stronie www.
Rabat na cały asortyment dostępny w sklepach stacjonarnych i na e-clarena.eu. Promocja obowiązuje dla zamówień powyżej 100zł oraz obejmuje produkty nieprzecenione. Szczegóły u sprzedawcy i na stronie.
30% rabatu na cały asortyment przy zakupach za min. 229zł. Rabat nakłada się w koszyku po wpisaniu kodu oferty i spełnieniu warunków oferty. Nie łączy się z innymi ofertami. Nie dotyczy produktów przecenionych, pomadek Almost Lipstick in Black Honey, miniproduktów, zestawów oraz nowości. Oferta dostępna w salonach firmowych i na clinique.com.pl. Szczegóły u sprzedawcy i na stronie www.
Rabat 25% na kosmetyki dostępny na koicosmetics.pl. Oferta nie dotyczy zestawów. Szczegóły na stronie www.
Rabat do -30% na wybrane nowości z kolekcji Wiosna/Lato 2024 i wiele więcej! Oferta dostępna w sklepach stacjonarnych i na gomez.pl. Szczegóły u sprzedawcy i na stronie www.
Produkt widoczny na zdjęciu nie jest objęty rabatami.
Rabat do 70% na wybraną ofertę bielizny i dodatków dostępną na intymna.pl. Szczegóły na stronie.
Najniższa cena produktu ze zdjęcia z 30 dni przed obniżką - 149,99 zł.
Cena produktu po zastosowaniu rabatu – 89,99 zł
Gdy masz kilka kredytów, a spłacanie różnie oprocentowanych rat w paru bankach jest dla ciebie uciążliwe – postaraj się o kredyt konsolidacyjny. Czym jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja kredytów to zaciągnięcie nowego kredytu w celu spłacenia kilku innych. Jeśli kupiłaś na kredyt mieszkanie, płacisz też raty za samochód, pralkę lub kino domowe i jeszcze zamierzasz zlikwidować debet na koncie – możesz skorzystać z możliwości zamiany wszystkich tych pożyczek na jedną. Taka zamiana polega na spłacie wszystkich dotychczasowych kredytów za pomocą środków pozyskanych z kredytu konsolidacyjnego. Zamiast martwić się o kilka kredytów w różnych bankach z innym oprocentowaniem i terminem spłaty – masz do spłacenia jeden większy kredyt. To prostsze i najczęściej korzystniejsze finansowo. Jakie kredyty można połączyć? Niemal wszystkie. Podstawą kredytu konsolidacyjnego jest najczęściej kredyt hipoteczny na nieruchomość (kredyt konsolidacyjny to też kredyt hipoteczny, tzn. zaciągany jest pod zastaw hipoteki). W skład kredytu konsolidacyjnego mogą wchodzić wszelkie kredyty konsumenckie : na samochód, sprzęt gospodarstwa domowego, elektroniczny, meble oraz kredyty gotówkowe, pożyczki z funduszu pracowniczego, a także debety na kontach lub karty kredytowe. Jakie są korzyści z kredytu konsolidacyjnego? • Miesięczna rata kredytu może się zmniejszyć nawet o 50% , bo kredyt konsolidacyjny można wziąć na kilkadziesiąt lat, podczas gdy kredyty gotówkowe albo konsumenckie (na samochód, pralkę, meble itp.) są zwykle krótkoterminowe. Najczęściej można je zaciągać na nie dłużej niż pięć lat, przez co miesięczna rata jest wysoka. • Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest niższe niż kredytów konsumenckich (choć wyższe niż hipotecznego na mieszkanie). • Spłacasz tylko jeden kredyt. Wystarczy, że pamiętasz o terminowych spłatach rat w...
Mając kartę kredytową, możesz robić zakupy, nawet jeśli nie masz pieniędzy na koncie. Zapłacisz nią za granicą i przez Internet. Ale używaj jej rozsądnie i uważaj na haczyki w umowach. Dla kogo karta kredytowa? Karta kredytowa to forma pożyczki, więc rozpatrując wniosek o jej wydanie, bank bada wysokość twoich dochodów. W zależności od zarobków banki oferują karty zwykłe, złote lub platynowe i czarne (dla osób o najwyższych dochodach). Jeżeli zarabiasz dużo i masz konto VIP, dostaniesz kartę o wyższym limicie. Z kartami złotymi czy platynowymi bywają oferowane dodatkowe usługi, np. ubezpieczenie czy zniżki w wybranych sklepach. Takie bonusy są też związane z kartami wystawianymi przez banki współpracujące np. z firmami kosmetycznymi, sieciami supermarketów. Oferują one rabaty oraz promocje dla ich użytkowników. Możesz mieć kilka kart kredytowych w różnych bankach. Ale zadłużenie na nich obniża zdolność kredytową i może przekreślić szanse na większy kredyt, np. na auto. Jak spłacać kartę kredytową? Na spłatę zadłużenia bez odsetek masz określony czas (tzw. okres bezodsetkowy), zwykle ok. 50 dni. Po tym terminie do długu doliczane są odsetki – wysokie w porównaniu z innymi formami pożyczek – nawet 20 proc. rocznie. Jeśli jesteś zdyscyplinowana i dotrzymujesz terminów, jedynym kosztem posiadania karty będzie opłata roczna – 30–50 zł. Ale za opóźnienia czy przeoczenia zapłacisz już sporo – jeśli z 3 tys. zł długu w terminie oddasz o 100 zł mniej, bank naliczy odsetki od całości zadłużenia. Gdy nie możesz spłacić całego zadłużenia od razu, bank wyznacza minimalną kwotę do zapłaty co miesiąc. Za resztę sumy naliczane są już odsetki. W efekcie rzecz, za którą zapłaciłaś kartą , może okazać się o wiele droższa, niż gdybyś kupiła ją np. na raty. Zanim podpiszesz umowę, uważnie ją przeczytaj. Możesz też poprosić o...
Kredyty w walucie obcej przez cały czas są na „topie”. Dzieje się tak, dlatego że kredytobiorcy poszukując najlepszej dla siebie oferty kredytu hipotecznego kierują się przede wszystkim kosztem. Chcą płacić jak najmniejsze raty miesięczne. To właśnie z tego powodu tak dużym zainteresowaniem cieszą się kredyty we frankach szwajcarskich, mimo dostępnych na rynku znacznie tańszych niż przed rokiem złotówek. Dlaczego chętnie podejmujemy ryzyko związane z wyborem waluty obcej mimo rozłożenia okresu spłat kredytu na maksymalne, przewidziane w ofertach okresy spłat – nawet dwudziesto- i trzydziestoletnie? Zmiana wysokości kursu waluty, w której zaciągamy kredyt wpływa nie tylko na wysokość raty miesięcznej, ale przede wszystkim na wartość całkowitego zadłużenia. Jeżeli złotówka straci znacznie na wartości, oba parametry drastycznie wzrosną, ponieważ spłaty zobowiązania z tytułu zawartej umowy kredytowej z bankiem dokonujemy w złotówkach po aktualnym kursie. Banki, firmy doradztwa i pośrednictwa kredytowego także nie omijają tego tematu przy okazji omawiania szczegółów ofert i prezentacji spłat. Dziś płacimy mniej, ale nie wiemy, jak będą kształtować się kursy walut przez najbliższe lata, a od tego zależy koszt kredytu w przyszłości. Na kredycie walutowym tak samo można zarobić, jak i stracić. Dla osób lepiej poruszających się w tym temacie dobrą radą pozostaje wybór waluty kredytu, której notowania są na wysokim poziomie, a prognozy przewidują spadek. Do niedawna eksperci rynków finansowych doradzali też zaciąganie kredytów w walucie obcej osobom, które w tej walucie uzyskują swoje dochody z tytułu wynagrodzenia. Ta rada jak najbardziej pozostaje aktualna, bo pozwala wyeliminować ryzyko kursowe, ale odsetek ludzi zarabiających za granicą jest niewielki, a to czyni poradę mało użyteczną. Ryzyko można ograniczyć Na pewno...
