Jeśli masz problemy ze spłatą zadłużenia, nie udawaj, że wszystko jest w porządku. Jeśli dług urośnie, będzie go znacznie trudniej spłacić. Najlepiej od razu ułóż plan działania, który w pierwszej kolejności uwzględni negocjacje z bankiem. Zobacz, jak się do nich przygotować.
Bank jako jeden z pierwszych dowie się o twoich problemach - brak wpłat na konto i debet nie trudno zauważyć. Przed pójściem do banku na rozmowę, przygotuj wszystkie dokumenty, które zaświadczą, że znalazłaś się w trudnej sytuacji (rozwiązanie umowy o pracę, zaświadczenie lekarskie o chorobie itp.). Zastanów się także nad wysokością raty, jaką jesteś w stanie zapłacić (np. połowa dotychczasowej kwoty). W trakcie rozmów na pewno takie pytanie padnie. Zastanów się również, jakiej pomocy oczekujesz od banku. Poniżej kilka możliwych scenariuszy.
W tym przypadku chodzi o zawieszenie spłaty rat na jakiś czas (minimalnie jeden miesiąc, maksymalnie sześć miesięcy). Możesz z tego rozwiązania skorzystać, jeśli masz pewność, że za dwa, trzy miesiące twoja sytuacja się poprawi (znajdziesz nową pracę, otrzymasz spadek itp.).
W ramach porozumienia z bankiem, przez określony czas nie spłacasz długu lub płacisz tylko same odsetki (dzięki temu kwota raty znacznie się obniży). Niezapłacone raty zostaną doliczone do salda kredytu, co w konsekwencji oznacza, że wydłuży się spłata całego zadłużenia (o okres zawieszenia) lub wzrośnie wysokość kolejnych rat.
Warto pamiętać, że wniosek o zawieszenie spłaty rat powinien do banku wpłynąć na kilkanaście dni przed terminem kolejnej raty. Dodatkowo warto zapytać, czy takie odroczenie spłat wiąże się z jakimiś dodatkowymi opłatami. Zwykle banki robią to bezpłatnie, ale jeśli trzeba będzie sporządzić aneks do umowy, trzeba będzie za to zapłacić ze swojej kieszeni.
Warto przeczytać: Chroń swoje dane osobowe na wakacjach, żeby nie wrócić z pustym kontem albo kredytem
To rozwiązanie jest korzystne dla osób, które mają problemy ze spłatą raty przez dłuższy czas (np. chorują przewlekle). Choć przy takiej opcji rata kredytu może znacznie się obniżyć, to trzeba jednak pamiętać, że w ostatecznym rozrachunku kwota kredytu znacznie wzrośnie. Za dodatkowe lata trzeba będzie również płacić odsetki.
O kredytach we frankach ostatnio zrobiło się bardzo głośno. Wzrost stóp procentowych w Szwajcarii wpłynął na kurs franka w Polsce. W konsekwencji wysokość rat kredytu wziętego we frankach znacznie również wzrosła. Wiele osób nie jest w stanie spłacić swojego zadłużenia.
Jeśli chcesz zmienić kredyt wzięty w euro lub frankach szwajcarskich na złotówkowy lub odwrotnie, musisz pamiętać, że przewalutowanie oznacza dodatkowe koszty. Bank zwykle pobiera za to prowizję (jej wysokość jest zawarta w umowie kredytowej lub w taryfie opłat i prowizji). Dodatkowym kosztem jest także opłata za zmianę wpisu w księdze wieczystej (około 150 zł).
Ratę kredytu walutowego można również obniżyć kupując walutę w kantorach (tradycyjnych i internetowych, przy czym te ostatnie zwykle mają najkorzystniejsze kursy).
Z kredytu refinansowanego, bo tak się określa zmianę starego kredytu na nowy, mogą skorzystać osoby, które wzięły kredyty, gdy marże i oprocentowanie były wyższe. Taki kredyt przyznawany jest na spłatę kredytu hipotecznego. Zanim podejmiesz decyzję, czy skorzystać z tej opcji, dowiedz się, jakie wiążą się z tym koszty - za każdą zmianę umowy trzeba będzie bankowi zapłacić.
Jeśli spłacasz kilka różnie oprocentowanych pożyczek, bank może zaproponować ci kredyt konsolidacyjny. Po połączeniu wszystkich zobowiązań, rata miesięczna jest niższa niż suma wcześniejszych, co pozwala znacznie odciążyć domowy budżet. Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest z reguły niższe od tych tradycyjnych (oferty bankowe różnią się kwotą, wysokością oprocentowania, długością okresu spłat, warto je wcześniej porównać). Taki kredyt możesz wziąć na wiele lat (np. 20-30). Co istotne, pożyczonych w ten sposób pieniędzy nie dostajesz do ręki - trafiają one od razu na konta banków, w których miałaś zobowiązania.
Przy ustalaniu wysokości kredytu konsolidacyjnego, bank wdroży standardowe procedury, m.in. sprawdzi twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, a na podstawie dochodów i informacji o comiesięcznych zobowiązaniach oceni twoją zdolność kredytową.
Ważne! W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego bank zażąda zabezpieczenia. Najlepszym jest oczywiście mieszkanie z hipoteką. Jeśli nie masz własnej nieruchomości, zastawem może być mieszkanie np. twoich rodziców.
Gdy ustalisz z bankiem nowe warunki spłaty kredytu, przestrzegaj terminów spłat. W innym wypadku bank może zażądać spłaty całego kredytu lub wpisze cię do rejestrów dłużników prowadzonych przez biura informacji gospodarczej (BIG). Takie biura gromadzą dane o zaległych płatnościach, które przekraczają 200 zł (500 zł w przypadku przedsiębiorców). Informacje te mogą dotyczyć opóźnień w zapłacie rachunku, np. za energię, czynsz, rat bankowych, alimentów. Dane o dłużniku są usuwane po dokonaniu zapłaty.
Znalezienie się na liście dłużników spowoduje, że możesz mieć problem z zaciągnięciem następnego kredytu, a nawet podpisaniem umowy na dostawę internetu.
Zobacz także: Nie płacisz alimentów? Nie dostaniesz kredytu!
Gdy masz kilka kredytów, a spłacanie różnie oprocentowanych rat w paru bankach jest dla ciebie uciążliwe – postaraj się o kredyt konsolidacyjny. Czym jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja kredytów to zaciągnięcie nowego kredytu w celu spłacenia kilku innych. Jeśli kupiłaś na kredyt mieszkanie, płacisz też raty za samochód, pralkę lub kino domowe i jeszcze zamierzasz zlikwidować debet na koncie – możesz skorzystać z możliwości zamiany wszystkich tych pożyczek na jedną. Taka zamiana polega na spłacie wszystkich dotychczasowych kredytów za pomocą środków pozyskanych z kredytu konsolidacyjnego. Zamiast martwić się o kilka kredytów w różnych bankach z innym oprocentowaniem i terminem spłaty – masz do spłacenia jeden większy kredyt. To prostsze i najczęściej korzystniejsze finansowo. Jakie kredyty można połączyć? Niemal wszystkie. Podstawą kredytu konsolidacyjnego jest najczęściej kredyt hipoteczny na nieruchomość (kredyt konsolidacyjny to też kredyt hipoteczny, tzn. zaciągany jest pod zastaw hipoteki). W skład kredytu konsolidacyjnego mogą wchodzić wszelkie kredyty konsumenckie : na samochód, sprzęt gospodarstwa domowego, elektroniczny, meble oraz kredyty gotówkowe, pożyczki z funduszu pracowniczego, a także debety na kontach lub karty kredytowe. Jakie są korzyści z kredytu konsolidacyjnego? • Miesięczna rata kredytu może się zmniejszyć nawet o 50% , bo kredyt konsolidacyjny można wziąć na kilkadziesiąt lat, podczas gdy kredyty gotówkowe albo konsumenckie (na samochód, pralkę, meble itp.) są zwykle krótkoterminowe. Najczęściej można je zaciągać na nie dłużej niż pięć lat, przez co miesięczna rata jest wysoka. • Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest niższe niż kredytów konsumenckich (choć wyższe niż hipotecznego na mieszkanie). • Spłacasz tylko jeden kredyt. Wystarczy, że pamiętasz o terminowych spłatach rat w...
Kredyty w walucie obcej przez cały czas są na „topie”. Dzieje się tak, dlatego że kredytobiorcy poszukując najlepszej dla siebie oferty kredytu hipotecznego kierują się przede wszystkim kosztem. Chcą płacić jak najmniejsze raty miesięczne. To właśnie z tego powodu tak dużym zainteresowaniem cieszą się kredyty we frankach szwajcarskich, mimo dostępnych na rynku znacznie tańszych niż przed rokiem złotówek. Dlaczego chętnie podejmujemy ryzyko związane z wyborem waluty obcej mimo rozłożenia okresu spłat kredytu na maksymalne, przewidziane w ofertach okresy spłat – nawet dwudziesto- i trzydziestoletnie? Zmiana wysokości kursu waluty, w której zaciągamy kredyt wpływa nie tylko na wysokość raty miesięcznej, ale przede wszystkim na wartość całkowitego zadłużenia. Jeżeli złotówka straci znacznie na wartości, oba parametry drastycznie wzrosną, ponieważ spłaty zobowiązania z tytułu zawartej umowy kredytowej z bankiem dokonujemy w złotówkach po aktualnym kursie. Banki, firmy doradztwa i pośrednictwa kredytowego także nie omijają tego tematu przy okazji omawiania szczegółów ofert i prezentacji spłat. Dziś płacimy mniej, ale nie wiemy, jak będą kształtować się kursy walut przez najbliższe lata, a od tego zależy koszt kredytu w przyszłości. Na kredycie walutowym tak samo można zarobić, jak i stracić. Dla osób lepiej poruszających się w tym temacie dobrą radą pozostaje wybór waluty kredytu, której notowania są na wysokim poziomie, a prognozy przewidują spadek. Do niedawna eksperci rynków finansowych doradzali też zaciąganie kredytów w walucie obcej osobom, które w tej walucie uzyskują swoje dochody z tytułu wynagrodzenia. Ta rada jak najbardziej pozostaje aktualna, bo pozwala wyeliminować ryzyko kursowe, ale odsetek ludzi zarabiających za granicą jest niewielki, a to czyni poradę mało użyteczną. Ryzyko można ograniczyć Na pewno...
Niedawno postanowiliśmy z mężem pożyczyć pieniądze z banku na dokończenie budowy domu. Działania związane z kredytem to była dla mnie czarna magia! Z czasem opanowałam podstawowe wiadomości. Naprawdę warto się przygotować. Oto nasz krótki przewodnik po ważnych sprawach. Żebyś była „kobietą uświadomioną”... Jaki rodzaj kredytu? Zdecydowaliśmy się na kredyt hipoteczny . Można go wykorzystać nie tylko na potrzeby mieszkaniowe, ale też na tzw. cele konsumpcyjne. Czyli nie trzeba za niego kupować mieszkania . Równie dobrze można zrobić remont, urządzić pokoik dziecięcy, kupić domowe sprzęty, a nawet wyjechać na wakacje! Potrzebne jest zabezpieczenie kredytu . W przypadku hipotecznego jest to nieruchomość – wpis hipoteki banku (inaczej: zobowiązania klienta wobec banku) do księgi wieczystej nieruchomości. W naszym przypadku zabezpieczeniem był budowany dom, ale nie musi to być nieruchomość, na którą idą pieniądze z banku – może być inna. Czy stać nas na kredyt? Polecam wyszukanie banku, który uwzględnia sytuację rodzin oczekujących dziecka. Tak było w naszym przypadku. Do naszej zdolności kredytowej (ile można nam pożyczyć) bank doliczył moją pensję, mimo że byłam w ósmym miesiącu ciąży . Zrobiłby to nawet wtedy, gdybym była już na urlopie macierzyńskim – jeśli zadeklarowałabym, że wrócę do pracy zaraz po nim. Jeśli planujesz urlop wychowawczy, nie będziesz mieć dochodów. Bank, licząc waszą zdolność kredytową, oprze się wtedy na dochodach osoby, która pracuje. Ale i w tej sytuacji można znaleźć rozwiązanie: - poprosić rodziców, by przystąpili do kredytu. Ich dochody liczone do zdolności kredytowej pozwolą otrzymać większą sumę; - skorzystać z kredytu z odroczoną spłatą kapitału. W tym czasie raty są niższe nawet o 30%, co umożliwi ich spłatę, nawet jeśli jedno z rodziców nie zarabia, i pozwala uzyskać wyższy...
