Prawo i finanse

Jak uzupełnić braki w domowym budżecie

Każdego roku obiecujemy sobie, że tym razem nie wydamy na święta za dużo pieniędzy, ale cóż… Jak mądrze podreperować domowy budżet w czasie świąt i nie tylko?

Wiadomo, jak to jest – czasem trzeba skorzystać z pożyczki. Podejmując taką decyzję, koniecznie porównaj oferty różnych banków. Tylko wtedy wybierzesz najbardziej korzystny dla siebie wariant.


Pożyczka na święta: dość szybko i mało formalności

Oferowane przez banki z okazji świąt pożyczki to nic innego jak zwykły kredyt konsumencki. Jego zalety to:

  • Minimum formalności. Nie musisz dostarczać sterty zaświadczeń, ale tylko wtedy, gdy jesteś zatrudniona na etacie i starasz się o pożyczkę w banku, w którym masz rachunek (ROR). Wówczas rzeczywiście wystarczy, że okażesz dowód (niektóre banki wymagają jeszcze drugiego dokumentu potwierdzającego tożsamość). Gdy występujesz o kredyt w innym banku, ten z pewnością zażąda od ciebie przedstawienia zaświadczenia o dochodach na specjalnym formularzu (dostaniesz go w banku lub ściągniesz z jego strony internetowej). Jeżeli prowadzisz firmę, wymagania banku będą jeszcze większe. Trzeba mu będzie przedstawić m.in. wpis do ewidencji gospodarczej, zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w ZUS i urzędzie skarbowym.
  • Niski dochód własny. Jeśli chcesz dostać kredyt, musisz mieć stałe dochody (pensja, renta, emerytura) albo prowadzić firmę. Wystarczy już kilkaset złotych miesięcznie (500–600), by bank przyznał pożyczkę. Rzecz jasna w takiej sytuacji udzielony kredyt też nie będzie duży (3–5 tys. zł). Im wyższe dochody, tym większy kredyt (nawet do 100 tys. zł).
  • Brak żyrantów. Przy kredycie gotówkowym zazwyczaj nie musisz mieć poręczycieli. To jednak nie znaczy, że dostaniesz pieniądze na tzw. piękne oczy. Wiele banków żąda wykupienia polisy ubezpieczeniowej, która stanowi zabezpieczenie kredytu.
  • Szybkość. Decyzję o przyznaniu kredytu dostaniesz w 15 minut. Mniej więcej tyle czasu potrzeba bankowi na sprawdzenie, czy jesteś wiarygodną klientką (w Biurze Informacji Kredytowej i Bankowym Rejestrze Niesolidnych Klientów).
  • Długi okres spłat. Okres, przez jaki spłacasz dług, uzgadniasz z bankiem. Może on wynosić 36, 48, 72 miesiące. Niektóre banki stosują jeszcze dodatkowe udogodnienia, wprowadzając karencję w spłacie pierwszej raty. Regulujesz ją dopiero po trzech miesiącach od wzięcia kredytu.

Uważaj na ukryte koszty kredytu

Oferując szybkie kredyty, banki podkreślają jednocyfrowe oprocentowanie kredytu poniżej 10 procent (np. już od 5,9). To podstawowa informacja, która ma skusić potencjalnego klienta. Jednak nie do końca jest ona prawdziwa. Niski procent jest zwykle przy szybko spłacalnych kredytach (najwyżej przez rok). Przy dłuższych okresach spłat oprocentowanie rośnie.

WAŻNE! Musisz wziąć pod uwagę, że niskie oprocentowanie to niejedyny koszt kredytu. Są dodatkowe koszty, które musisz ponieść, np. opłata za przygotowanie umowy, prowizja za udzielenie kredytu). Do tego dochodzi obowiązkowe ubezpieczenie kredytu. Te wszystkie opłaty stanowią rzeczywiste oprocentowanie kredytu (tzw. RRSO). Pamiętaj, że bank ma obowiązek podać ci je w umowie kredytowej. W efekcie więc kredyt może kosztować więcej, niż wydawało ci się, gdy patrzyłaś na podane na ulotce reklamowej oprocentowanie.

Warto wiedzieć! Z reguły najkorzystniej jest wziąć kredyt w banku, w którym masz konto. Jest duża szansa, że wynegocjujesz niższą prowizję i oprocentowanie. Inaczej też (mniej rygorystycznie) będzie oceniana twoja zdolność kredytowa.


Co zamiast kredytu?

Nie zawsze warto brać kredyt i wikłać się w wielomiesięczną spłatę rat. Jeśli brakuje ci niewielkiej kwoty, rozważ inne możliwości:

  • Debet na koncie. Aby go uzyskać, musisz złożyć w banku, w którym masz ROR, wniosek o przyznanie salda debetowego. Zwykle stanowi ono równowartość twoich miesięcznych dochodów. Debet powinnaś spłacić w miesiąc. Jeśli tego nie zrobisz, bank naliczy ci karne odsetki, a nawet może ci go w ogóle odebrać.
  • Kredyt odnawialny. Dostaniesz go, jeśli masz stałe i regularne wpływy na rachunek. Bank w ramach twojego konta otwiera tzw. linię kredytową, czyli dopisuje ci pewną kwotę i pozwala z niej korzystać. W zależności od banku ta kwota jest różna, np. w PKO BP to sześciokrotność twoich dochodów, w BPH – czterokrotność. Odsetki płacisz tylko od wykorzystanej części kredytu, nie od całości! Na spłatę kredytu odnawialnego masz rok, z możliwością przedłużenia.
  • Karta kredytowa. Możesz ją dostać w dowolnym banku, niekoniecznie w tym, w którym masz konto. To, ile pieniędzy będziesz mogła wydać (tzw. limit wydatków), zależy od wysokości twoich dochodów. Kartę kredytową musisz regularnie spłacać (w całości lub w części). Zwykle masz na to 52–54 dni (bank ustala formę spłaty indywidualnie). Pilnuj terminu spłaty, bo w przeciwnym razie bank nałoży na ciebie wysokie odsetki karne. Kartę zapewne otrzymasz bezpłatnie, ale za korzystanie z niej będziesz musiała zapłacić. Poza tym za zakupy dokonane przy użyciu karty bank pobierze prowizję.

Przeczytaj też:

Jedzenie dla dziecka w 3 krokach wg Katarzyny Bosackiej [WIDEO]

Edipresse
Prawo i finanse
Własne mieszkanie? To nie musi być trudne!
Jeśli spodziewacie się dziecka, a nie macie jeszcze mieszkania, to chyba właśnie nadszedł moment, by o nim pomyśleć. Przeczytajcie nasz poradnik kredytowy!

Dosłownie za kilka miesięcy będzie was troje. Na początku dziecko nie będzie potrzebowało dużo miejsca. Łóżeczko wciśniecie w kąt pokoju, na nim położycie przewijak , a jedną z półek w szafie przeznaczycie na ciuszki. Ale to wystarczy tylko na kilka miesięcy. Z każdym kolejnym będziecie się przekonywać, że dziecku prócz miłości, czułości i opieki przyda się też trochę przestrzeni. Może więc warto pomyśleć o własnych czterech kątach? Łatwo powiedzieć, ale dla większości młodych ludzi ceny mieszkań są astronomiczne. Mało kogo stać na to, by kupić je za gotówkę. Pozostaje więc kredyt hipoteczny. Co powinniście zrobić, by móc go zaciągnąć? I by był jak najkorzystniejszy dla was? Oto kilka podpowiedzi. Jakie dokumenty, żeby potwierdzić dochody Wielu z was myśli zapewne: „Nie mamy szans na kredyt. Jesteśmy zatrudnieni tylko na umowę-zlecenie, co miesiąc mamy inne zarobki. Który bank to zaakceptuje?”. Błąd. Banków przybywa. Coraz bardziej ze sobą konkurują, są więc coraz bardziej elastyczne i wyrozumiałe dla klientów. Wiadomo, że aby dostać kredyt, musicie zarabiać. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest rzeczywiście najmilej widziana, ale nie jest niezbędna. Większość banków, by określić wasze wspólne dochody, honoruje też umowy-zlecenia, umowy o dzieło, działalność gospodarczą, kontrakty, a nawet zarobek z wynajmu innych nieruchomości czy zyski z akcji. Honorowane są też zarobki z zagranicy. Ważne tylko, by każdy, nawet najmniejszy dochód, był udokumentowany. Jeśli więc wynajmujecie komuś np. działkę pod lasem, ale nie płacicie od tego podatku, nie ma co mówić o tym w banku. Dlatego warto na każdą zarobioną złotówkę zbierać stosowne dokumenty, bo te pieniądze podwyższają waszą zdolność kredytową. Kredyt hipoteczny nie tylko na zakup mieszkania Pieniądze z kredytu hipotecznego najczęściej służą do zakupu...

skarbonka, świnka, oszczędzanie, pieniądze
Prawo i finanse
O kredycie konsolidacyjnym
Rata kredytu za mieszkanie, druga za telewizor, trzecia – pralkę. Każda do zapłacenia w innym terminie. Bywa, że trudno ci to ogarnąć. Jest jednak dobre wyjście z tej sytuacji: kredyt konsolidacyjny.

Gdy masz kilka kredytów, a spłacanie różnie oprocentowanych rat w paru bankach jest dla ciebie uciążliwe – postaraj się o kredyt konsolidacyjny. Czym jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja kredytów to zaciągnięcie nowego kredytu w celu spłacenia kilku innych. Jeśli kupiłaś na kredyt mieszkanie, płacisz też raty za samochód, pralkę lub kino domowe i jeszcze zamierzasz zlikwidować debet na koncie – możesz skorzystać z możliwości zamiany wszystkich tych pożyczek na jedną. Taka zamiana polega na spłacie wszystkich dotychczasowych kredytów za pomocą środków pozyskanych z kredytu konsolidacyjnego. Zamiast martwić się o kilka kredytów w różnych bankach z innym oprocentowaniem i terminem spłaty – masz do spłacenia jeden większy kredyt. To prostsze i najczęściej korzystniejsze finansowo. Jakie kredyty można połączyć? Niemal wszystkie. Podstawą kredytu konsolidacyjnego jest najczęściej kredyt hipoteczny na nieruchomość (kredyt konsolidacyjny to też kredyt hipoteczny, tzn. zaciągany jest pod zastaw hipoteki). W skład kredytu konsolidacyjnego mogą wchodzić wszelkie kredyty konsumenckie : na samochód, sprzęt gospodarstwa domowego, elektroniczny, meble oraz kredyty gotówkowe, pożyczki z funduszu pracowniczego, a także debety na kontach lub karty kredytowe. Jakie są korzyści z kredytu konsolidacyjnego? • Miesięczna rata kredytu może się zmniejszyć nawet o 50% , bo kredyt konsolidacyjny można wziąć na kilkadziesiąt lat, podczas gdy kredyty gotówkowe albo konsumenckie (na samochód, pralkę, meble itp.) są zwykle krótkoterminowe. Najczęściej można je zaciągać na nie dłużej niż pięć lat, przez co miesięczna rata jest wysoka. • Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest niższe niż kredytów konsumenckich (choć wyższe niż hipotecznego na mieszkanie). • Spłacasz tylko jeden kredyt. Wystarczy, że pamiętasz o...

Kobieta z pustą skarbonką, kobieta, pusta skarbonka, brak pieniędzy
Fotolia
Prawo i finanse
Nie masz pieniędzy na spłatę kredytu? Sprawdź, co możesz zrobić
Problemy ze spłatą zadłużenia może mieć każdy. Wystarczy, że pojawi się jakaś nieprzewidziana sytuacja (choroba, kradzież), by na chwilę stracić płynność finansową. Co zrobić jednak, gdy ta sytuacja się przedłuża?

Jeśli masz problemy ze spłatą zadłużenia , nie udawaj, że wszystko jest w porządku. Jeśli dług urośnie, będzie go znacznie trudniej spłacić. Najlepiej od razu ułóż plan działania, który w pierwszej kolejności uwzględni negocjacje z bankiem. Zobacz, jak się do nich przygotować. Porozmawiaj z doradcą w banku Bank jako jeden z pierwszych dowie się o twoich problemach - brak wpłat na konto i debet nie trudno zauważyć. Przed pójściem do banku na rozmowę, przygotuj wszystkie dokumenty , które zaświadczą, że znalazłaś się w trudnej sytuacji (rozwiązanie umowy o pracę, zaświadczenie lekarskie o chorobie itp.). Zastanów się także nad wysokością raty, jaką jesteś w stanie zapłacić (np. połowa dotychczasowej kwoty). W trakcie rozmów na pewno takie pytanie padnie. Zastanów się również, jakiej pomocy oczekujesz od banku. Poniżej kilka możliwych scenariuszy. Wakacje od kredytu W tym przypadku chodzi o zawieszenie spłaty rat na jakiś czas (minimalnie jeden miesiąc, maksymalnie sześć miesięcy). Możesz z tego rozwiązania skorzystać, jeśli masz pewność, że za dwa, trzy miesiące twoja sytuacja się poprawi (znajdziesz nową pracę, otrzymasz spadek itp.). W ramach porozumienia z bankiem, przez określony czas nie spłacasz długu lub płacisz tylko same odsetki (dzięki temu kwota raty znacznie się obniży). Niezapłacone raty zostaną doliczone do salda kredytu, co w konsekwencji oznacza, że wydłuży się spłata całego zadłużenia (o okres zawieszenia) lub wzrośnie wysokość kolejnych rat. Warto pamiętać, że wniosek o zawieszenie spłaty rat powinien do banku wpłynąć na kilkanaście dni przed terminem kolejnej raty. Dodatkowo warto zapytać, czy takie odroczenie spłat wiąże się z jakimiś dodatkowymi opłatami. Zwykle banki robią to bezpłatnie, ale jeśli trzeba będzie sporządzić aneks do umowy, trzeba będzie za to zapłacić ze swojej kieszeni. Warto...

Nasze akcje
dziecko na szczepieniu
O szczepieniach

Szczególne znaczenie szczepień przeciw pneumokokom u niemowląt i dzieci w dobie pandemii COVID-19

Partner
Miasteczko Zmysłów 2
Małe dziecko

Odwiedź Miasteczko Zmysłów i poznaj jego atrakcje!

Partner
KINDER Niespodzianka WSCW
Rozwój dziecka

Poznaj świat emocji dziecka! Ruszyła akcja Widzę, Słyszę, Czuję, Wiem

Partner
Polecamy
Porady
ile dać na komunię
Święta i uroczystości

Ile dać na komunię w 2022: ile do koperty od gościa, dziadków, chrzestnej i chrzestnego

Maria Nielsen
Podróż kleszczowy
Poród naturalny

Poród kleszczowy: wskazania, powikłania, skutki dla matki i dziecka

Ewa Janczak-Cwil
co kupić na chrzest
Święta i uroczystości

Co kupić na chrzest? Prezenty praktyczne i pamiątkowe [GALERIA]

Joanna Biegaj
zapłodnienie
Starania o dziecko

Zapłodnienie: przebieg, objawy, kiedy dochodzi do zapłodnienia

Magdalena Drab
400 plus na żłobek
Aktualności

400 plus dla dziecka na żłobek: zasady, warunki, wniosek

Ewa Janczak-Cwil
Pierwsza komunia święta
Święta i uroczystości

Prezent na komunię: pomysły na prezenty modne i tradycyjne (lista)

Magdalena Drab
biegunka w ciąży
Zdrowie w ciąży

Biegunka w ciąży: przyczyny i leczenie rozwolnienia w ciąży i przed porodem

Ewa Janczak-Cwil
Pieniądze na dziecko
Prawo i finanse

Świadczenia na dziecko: co przysługuje po urodzeniu dziecka 2022? [ZASIŁKI, ULGI]

Małgorzata Wódz
Czop śluzowy
Przygotowania do porodu

Czop śluzowy – co to, jak wygląda, kiedy odchodzi?

Joanna Biegaj
plan porodu
Lekcja 2

Plan porodu: jak go napisać, czy jest obowiązkowy? Wzór do druku

Małgorzata Wódz
wyprawka dla noworodka wiosna
Noworodek

Wyprawka dla noworodka: wiosną to obowiązkowa lista! (ubranka i rzeczy do wózka)

Małgorzata Wódz
twardy brzuch w ciąży
Zdrowie w ciąży

Twardy brzuch w ciąży – kiedy napięty brzuch jest powodem do niepokoju?

Ewa Cwil
pozytywny test ciążowy
Ciąża

Pozytywny test ciążowy – co dalej? Kiedy test ciążowy jest fałszywie pozytywny?

Joanna Biegaj
plamienie implantacyjne
Objawy ciąży

Plamienie implantacyjne: co to jest, jak wygląda, ile trwa? Czy zawsze występuje w ciąży?

Małgorzata Wódz
jak ubrać dziecko na spacer
Pielęgnacja

Jak ubrać niemowlę i starsze dziecko na spacer, by nie było mu za zimno ani za gorąco?

Małgorzata Wódz
Pozycje wertyklane do porodu
Poród naturalny

Pozycje wertykalne do porodu: dlaczego warto rodzić w pozycji wertykalnej?

Dominika Bielas
wody płodowe
Przygotowania do porodu

Jak wyglądają wody płodowe? Jak je rozpoznać?

Beata Turska
9 miesięcy w 4 minuty: tak powstaje życie
Przebieg ciąży

Rozwój płodu tydzień po tygodniu – ten film wzruszy każdego!

Joanna Biegaj