5 pytań o kredyt hipoteczny

Planujecie zakup mieszkania i musicie wziąć kredyt hipoteczny? Przeczytaj, co powinniście wiedzieć o kredycie pod zakup nieruchomości przed udaniem się do banku.

W jakiej walucie zaciągnąć kredyt hipoteczny?

W Polsce można wziąć kredyt hipoteczny w złotych. Najczęściej wybierane kiedyś franki szwajcarskie nie są już dostępne jako waluta kredytu hipotecznego. Po kryzysie finansowym Komisja Nadzoru Finansowego zaleca udzielanie kredytów w walucie, w której kredytobiorca zarabia. Kredyty w walutach obcych dostępne są tylko w kilku bankach i to tylko dla klientów osiągających dochody w tych walutach.

Jak długo można spłacać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny można spłacać nawet przez 30, 40 lat. Średni okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 20-30 lat. Im dłuższy jest ten okres, tym mniejsze raty. Ale też – tym więcej odsetek zapłacisz bankowi.

Jakie raty kredytu hipotecznego wybrać?

- raty malejące – na początku spłacania raty są najwyższe, z czasem się zmniejszają. Płacimy wtedy bankowi mniej odsetek niż w przypadku rat równych. Jednak jest i minus – twoja zdolność kredytowa (ile bank zechce ci pożyczyć pieniędzy) jest liczona w odniesieniu do najwyższej raty (bank oceni, czy właśnie takie raty będziesz w stanie spłacać). A zatem kwota, jaką bank zechce ci pożyczyć, może być przez to niższa.
- raty równe – co miesiąc spłaca się tyle samo. Zdolność kredytowa jest wyższa niż przy ratach malejących, ale i suma odsetek większa.

Co to jest zmienne oprocentowanie kredytu?

Oznacza to, że w okresie spłaty kredytu jego oprocentowanie może się zmieniać. Składa się ono z:
- marży banku – jest stała przez cały okres kredytowania. W niektórych promocjach bankowych może być niższa w początkowym okresie spłaty. Czasem zaś bank gwarantuje w umowie, że marża zmniejszy się po określonym czasie spłacania.
- indeksu – jest zmienny, zależy od sytuacji ekonomicznej. Wzrost indeksu powoduje wzrost oprocentowania, a jego spadek – odwrotnie.

Jakie dokumenty trzeba zgromadzić, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Musisz oczywiście mieć dowód osobisty, potwierdzenie uzyskiwanych dochodów oraz wyciągi z posiadanych rachunków bieżących i kart kredytowych. A także:
- odpis z księgi wieczystej. W przypadku jej braku – np. gdy kupujesz mieszkanie od spółdzielni mieszkaniowej – potrzebne jest zaświadczenie ze spółdzielni potwierdzające prawo do lokalu z informacją, że nie ma przeszkód do założenia księgi wieczystej,
- dokument potwierdzający podstawę nabycia nieruchomości – akt notarialny, przydział lokalu, umowa cywilno-prawna, postanowienie o nabyciu spadku,
- umowa przedwstępna, dotyczy to nowo kupowanej nieruchomości – domu lub mieszkania,
- w przypadku budowy domu systemem gospodarczym: pozwolenie na budowę, zatwierdzony projekt techniczny, kopia dziennika budowy, spis materiałów, robót, cen.
Należy również wypełnić wniosek o kredyt na druku bankowym oraz kilka innych formularzy wymaganych przez bank.
Są to podstawowe wymagane dokumenty. Oprócz nich mogą być potrzebne, w zależności od twojej konkretnej sytuacji i od banku, w jakim zaciągasz kredyt, także inne. O pozostałych ważnych drukach oraz zaświadczeniach powie ci dokładnie doradca kredytowy.

Kredyt hipoteczny krok po kroku:

Oto podstawowe etapy na drodze do pożyczenia pieniędzy z banku.
1. Wybór oferty. Większość banków udziela kredytów hipotecznych. Temat ten jest popularny w prasie i w Internecie, gdzie można znaleźć zestawienia różnych ofert. Warto się im dokładniej przyjrzeć.
2. Rozmowa z doradcą kredytowym. Podczas pierwszej rozmowy w banku należy przedstawić swoją sytuację finansową i rodzaj planowanej transakcji. Trzeba pytać o:
- zakres dochodów akceptowanych przez bank. Jest to szczególnie ważne, gdy uzyskujesz dochody,
- niestandardowy sposób (umowy na czas określony, o dzieło, zlecenia),
- poziom finansowania inwestycji, czyli jaki musi być, wymagany przez bank, twój wkład własny w planowany zakup,
- koszty związane z uzyskaniem kredytu (prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, opłata za wycenę),
- inne atuty, np. możliwość skorzystania z ubezpieczenia kredytu od ryzyka utraty pracy,
- czas oczekiwania na decyzję i wypłatę.
Doradca określi kwotę kredytu, o jaką możesz się ubiegać. Poinformuje, jakie dokumenty musisz złożyć.
3. Złożenie wniosku. Składa się go po skompletowaniu dokumentów.
4. Podpisanie umowy. Po otrzymaniu pozytywnej odpowiedzi na wniosek doradca umówi się z tobą na podpisanie umowy kredytowej.
5. Wypłata kredytu. Musisz złożyć wniosek o jego wypłatę i... pieniądze wpłyną na twoje konto! Tylko dowiedz się, jak długo będziesz na nie czekać.

Zobacz też:

• Własne M w zasięgu ręki
• Własne mieszkanie? To nie musi być trudne!
• Co w kredycie hipotecznym piszczy?