Mając kartę kredytową, możesz robić zakupy, nawet jeśli nie masz pieniędzy na koncie. Zapłacisz nią za granicą i przez Internet. Ale używaj jej rozsądnie i uważaj na haczyki w umowach.
Karta kredytowa to forma pożyczki, więc rozpatrując wniosek o jej wydanie, bank bada wysokość twoich dochodów. W zależności od zarobków banki oferują karty zwykłe, złote lub platynowe i czarne (dla osób o najwyższych dochodach). Jeżeli zarabiasz dużo i masz konto VIP, dostaniesz kartę o wyższym limicie.
Z kartami złotymi czy platynowymi bywają oferowane dodatkowe usługi, np. ubezpieczenie czy zniżki w wybranych sklepach. Takie bonusy są też związane z kartami wystawianymi przez banki współpracujące np. z firmami kosmetycznymi, sieciami supermarketów. Oferują one rabaty oraz promocje dla ich użytkowników. Możesz mieć kilka kart kredytowych w różnych bankach. Ale zadłużenie na nich obniża zdolność kredytową i może przekreślić szanse na większy kredyt, np. na auto.
Na spłatę zadłużenia bez odsetek masz określony czas (tzw. okres bezodsetkowy), zwykle ok. 50 dni. Po tym terminie do długu doliczane są odsetki – wysokie w porównaniu z innymi formami pożyczek – nawet 20 proc. rocznie. Jeśli jesteś zdyscyplinowana i dotrzymujesz terminów, jedynym kosztem posiadania karty będzie opłata roczna – 30–50 zł. Ale za opóźnienia czy przeoczenia zapłacisz już sporo – jeśli z 3 tys. zł długu w terminie oddasz o 100 zł mniej, bank naliczy odsetki od całości zadłużenia.
Gdy nie możesz spłacić całego zadłużenia od razu, bank wyznacza minimalną kwotę do zapłaty co miesiąc. Za resztę sumy naliczane są już odsetki. W efekcie rzecz, za którą zapłaciłaś kartą, może okazać się o wiele droższa, niż gdybyś kupiła ją np. na raty.
Zanim podpiszesz umowę, uważnie ją przeczytaj. Możesz też poprosić o pomoc zaprzyjaźnionego doradcę finansowego lub prawnika. Niekiedy zasady rozliczeń i darmowych okresów są tak zawile opisane, że nawet znawcy mają problemy z ich rozszyfrowaniem.
Nie bój się korzystać z kart kredytowych, ale przestrzegaj kilku zasad:
- wybierz kartę z limitem odpowiadającym twoim możliwościom spłaty. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić zadłużenia w darmowym terminie, może się okazać, że opłaca ci się wykorzystać w tym celu dostępny debet na koncie w banku (jest niżej oprocentowany niż karta);
- terminowo spłacaj kwotę minimalną. Nie wyrabiaj też kolejnej karty, by spłacić zadłużenie na poprzedniej – to najprostszy sposób na wpadnięcie w „spiralę zadłużenia” i… bankructwo;
- nie wyjmuj gotówki z bankomatu za pomocą karty kredytowej. To nieopłacalne, bo banki naliczają wysoką prowizję od takich wypłat. Kartą kredytową płać w sklepach, restauracjach lub przez Internet, a gotówkę wyjmuj tylko z konta osobistego.
1. Karta kusi złodziei – nigdy nie zapisuj numeru PIN na karcie ani nie noś go
w portfelu. Jeśli zgubisz lub ukradną ci kartę, zastrzeż ją przez telefon w banku. Niektóre z nich oferują ubezpieczenie, dzięki któremu nie będziesz obciążona transakcjami dokonanymi przez złodzieja.
2. Do zakupów w Internecie używaj karty przedpłaconej, którą przeznaczysz tylko do takich zakupów (by jej użyć, musisz wpłacić pieniądze na specjalne konto). Nie możesz nią płacić w sklepie czy wypłacać z bankomatu. W razie kradzieży danych złodziej może wykorzystać tylko dostępne środki.
3. Nie daj się skusić reklamom – nie podejmuj decyzji pochopnie, przeczytaj umowę. Pamiętaj: płacąc kartą kredytową, wydajesz pieniądze, których nie masz.
Konsultacja: Sławomir Groszek, planer finansowy z firmy doradczej Open Finance.
Zobacz też:
Jeśli masz problemy ze spłatą zadłużenia , nie udawaj, że wszystko jest w porządku. Jeśli dług urośnie, będzie go znacznie trudniej spłacić. Najlepiej od razu ułóż plan działania, który w pierwszej kolejności uwzględni negocjacje z bankiem. Zobacz, jak się do nich przygotować. Porozmawiaj z doradcą w banku Bank jako jeden z pierwszych dowie się o twoich problemach - brak wpłat na konto i debet nie trudno zauważyć. Przed pójściem do banku na rozmowę, przygotuj wszystkie dokumenty , które zaświadczą, że znalazłaś się w trudnej sytuacji (rozwiązanie umowy o pracę, zaświadczenie lekarskie o chorobie itp.). Zastanów się także nad wysokością raty, jaką jesteś w stanie zapłacić (np. połowa dotychczasowej kwoty). W trakcie rozmów na pewno takie pytanie padnie. Zastanów się również, jakiej pomocy oczekujesz od banku. Poniżej kilka możliwych scenariuszy. Wakacje od kredytu W tym przypadku chodzi o zawieszenie spłaty rat na jakiś czas (minimalnie jeden miesiąc, maksymalnie sześć miesięcy). Możesz z tego rozwiązania skorzystać, jeśli masz pewność, że za dwa, trzy miesiące twoja sytuacja się poprawi (znajdziesz nową pracę, otrzymasz spadek itp.). W ramach porozumienia z bankiem, przez określony czas nie spłacasz długu lub płacisz tylko same odsetki (dzięki temu kwota raty znacznie się obniży). Niezapłacone raty zostaną doliczone do salda kredytu, co w konsekwencji oznacza, że wydłuży się spłata całego zadłużenia (o okres zawieszenia) lub wzrośnie wysokość kolejnych rat. Warto pamiętać, że wniosek o zawieszenie spłaty rat powinien do banku wpłynąć na kilkanaście dni przed terminem kolejnej raty. Dodatkowo warto zapytać, czy takie odroczenie spłat wiąże się z jakimiś dodatkowymi opłatami. Zwykle banki robią to bezpłatnie, ale jeśli trzeba będzie sporządzić aneks do umowy, trzeba będzie za to zapłacić ze swojej kieszeni. Warto...
Konieczność dokonania większego zakupu pojawia się zwykle nagle. Ale sytuację da się opanować. Sprawdź ceny w różnych sklepach Najpierw sprawdź ceny w różnych sklepach. W przypadku pralki czy aparatu fotograficznego różnice mogą sięgać nawet kilkuset złotych. Dobre oferty są w sklepach internetowych . Ale ostrożnie. Poczytaj opinie innych klientów, sprawdź warunki dostawy, opłatę za przesyłkę (po doliczeniu jej może się okazać, że cena jest taka sama jak w sklepie) i warunki gwarancji. Korzystaj z porównywarek cen, np. ceneo.pl, skapiec.pl. Pomogą znaleźć interesującą cię rzecz w najniższej cenie. Jak zapłacić: kredyt, raty czy gotówka? → Gotówką: szybko i łatwo. Warunek – musisz mieć odpowiednią jej ilość. Jeżeli musisz wypłacić pieniądze z banku, sprawdź dzienny limit wypłat z konta, by nie okazało się, że cena znacznie go przekracza. Na zakupy z dużą kwotą w portfelu nie idź sama, by nie kusić złodziei. Podziel sumę na kilka części i rozłóż ją: w portfelu , kieszonkach torby czy ubrania. W przypadku kradzieży jest szansa, że choć część pieniędzy ocaleje. → Kartą debetową: to najprostszy i najwygodniejszy sposób płacenia – unikasz wożenia gotówki i nie zaciągasz pożyczki. Wystarczy PIN lub podpis na wydruku. Karta debetowa nie pozwala jednak na wydanie kwoty większej niż ta, którą masz na koncie, czyli sumy oszczędności (plus ewentualny debet). Jeśli masz 1500 zł, a lodówka kosztuje 1800 zł, będziesz musiała zrezygnować z zakupu. → Kartą kredytową: płacąc nią, zaciągasz pożyczkę w banku. Dzięki temu możesz pozwolić sobie na zakup, nie czekając, aż uzbierasz potrzebną sumę. Kredyt trzeba jednak spłacić, najlepiej w tzw. okresie bezodsetkowym – bank nie pobierze odsetek, a ty oddasz tylko tyle, ile pożyczyłaś. Uwaga! Karta kredytowa kusi, by...
Oferty banków różnią się szczegółami, dlatego musisz uważnie czytać umowy, które proponują. Aby uniknąć pułapek, porozmawiaj ze znajomymi o ich bankowych doświadczeniach. W razie wątpliwości poproś o radę doradcę finansowego. Musisz znać odpowiedź na kilka pytań. Czy masz zdolność kredytową? Twoją zdolność kredytową określi bank. Dzięki temu będziesz wiedzieć, na jakie mieszkanie cię stać (od niej uzależniona jest wysokość kredytu). Ustalając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę wysokość wynagrodzenia, rodzaj zatrudnienia i liczbę osób w rodzinie. Ważne są stałe wydatki miesięczne, planowana długość kredytu. Starając się o kredyt hipoteczny , nie zaciągaj żadnych krótkoterminowych pożyczek. Lepiej pożycz pieniądze od rodziny lub poproś rodziców, by wzięli pożyczkę na siebie. Zadbaj, aby na waszym koncie nie było debetów. Takie obciążenia mogą obniżyć zdolność kredytową. Warto ją zresztą sprawdzić w kilku bankach. Może się okazać, że choć w jednym nie stać cię na kredyt – w innym go dostaniesz. Jaki wybrać okres kredytowania przy kredycie hipotecznym? Dobrze jest wziąć kredyt na możliwie jak najdłużej. Dlaczego? Po pierwsze, na im więcej lat jest rozłożony, tym większa jest twoja zdolność kredytowa (mniejsze raty miesięczne). Po drugie, twój budżet nie jest obciążony zbyt wysoką ratą, więc masz większą elastyczność finansową. Maksymalny okres kredytowania opłaca się, nawet jeśli planujesz spłacić kredyt szybciej (wybierz bank, gdzie nie zapłacisz za to dodatkowo). Kredyty hipoteczne to wciąż najtańsze pieniądze na rynku. Dlatego nawet gdy masz nadwyżki finansowe, zamiast spłacać szybciej kredyt, pieniądze odłóż na lokatę lub wpłać na fundusz inwestycyjny . W jakiej walucie wziąć kredyt hipoteczny? W Polsce najłatwiej dostać kredyt hipoteczny w złotówkach. Po kryzysie finansowym Komisja...
